“卡還在，錢被盜刷了”“刷卡單隨手遺棄，遭遇錢財損失”“為禮品填網絡問卷，遭遇電話騷擾”……這些現象已屢見不鮮，其背后多半與個人金融信息泄露有關。

在互聯網和大數據技術蓬勃發(fā)展的大背景下，信息在經濟金融領域的重要性越發(fā)凸顯。但目前，大型互聯網平臺作為中國信息技術創(chuàng)新的重要力量，對消費者金融信息的保護總體狀況不容樂觀。

中國互聯網金融協會日前公布的一項調查顯示，絕大多數消費者認可互聯網金融的產品和服務，但在個人信息安全等方面急需加強。

調查顯示，消費者使用最多的數字金融服務是支付、信用貸款、消費貸款、互聯網基金、互聯網保險等。在維權方面，超過六成的消費者選擇向監(jiān)管機構投訴，選擇向企業(yè)投訴的占比是23%。

調查還顯示，在保護個人信息安全方面，22%的消費者認為企業(yè)可以提供充分保護，43%的消費者認為企業(yè)能夠提供基本保護，近26%的消費者認為企業(yè)缺乏基本保護。此外，在是否遇到過“默認勾選”和“強制授權”的調查中，55%的消費者偶爾遇到，23%的消費者經常遇到，沒有遇到過的消費者占比是22%。

近期，中國人民銀行金融消費權益保護局課題組發(fā)布的研究文章指出，互聯網平臺在格式條款、信息收集和使用、營銷宣傳方面確實存在一些問題和爭議，建議綜合運用各種監(jiān)管手段，實現穿透性監(jiān)管，督促大型互聯網平臺樹立負責任的金融理念，嚴格規(guī)范金融營銷宣傳行為，不得做出勸誘低凈值人群超前消費、過度消費等存在嚴重價值觀導向問題的金融營銷宣傳，切實保護金融消費者長遠和根本利益。

消費者被過度收集信息而不自知

消費者在手機上注冊金融類應用軟件時，往往會出現以格式合同形式發(fā)布的相關條款及隱私權政策聲明，要求用戶同意授權。然而，大多數人都沒有時間或耐心仔細讀過這些內容繁多、專業(yè)性很強的“條款”。即便消費者仔細閱讀了條款，如果不同意，往往就意味著不能使用該軟件。

殊不知，在實際執(zhí)行中，這類條款往往過度收集了金融消費者的信息。除了一些必要信息之外，不少互聯網平臺額外收集了金融消費者的身份信息、交易信息、資產負債信息、訴訟信息、履約信息及履約能力判斷信息等。

在央行金融消費權益保護局相關人士看來，一方面，互聯網平臺對信息收集范圍掌握絕對“話語權”，收集的“必要信息”范圍過寬；另一方面，消費者對互聯網平臺收集的信息內容也許并不真“知情”，也并非真“同意”。

也因此今年1月人民銀行公布的《征信業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》明確規(guī)定，征信機構采集信用信息應當遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。征信機構采集個人信用信息應當經信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產生的不利后果等事項。

“精準營銷”來自追蹤用戶“數字足跡”

不少人都有這樣的遭遇，才搜索過某品牌新款小家電，小貸公司的消費貸廣告就出現在眼前；剛在朋友圈贊美過一位明星的顏值，醫(yī)療美容整形和“美容整容貸”的推薦就翩然而至……

這些“精準營銷”的背后，正是一些互聯網平臺對金融消費者個人信息的“充分掌握”。部分大型互聯網平臺在商業(yè)利益驅使下，會過分追蹤與收集用戶“數字足跡”，不當使用數據驅動式營銷策略。

在用戶諸多“數字足跡”中，最具“含金量”的就是各類金融信息，包括賬戶信息、交易信息、信用信息等，這些信息可以構建起大型互聯網平臺的“信用”支柱。通過挖掘用戶的金融行為，分析用戶金融行為特征，大量推送金融營銷廣告，使“超前消費”“過度消費”被一些資信脆弱人群所接受。

當更多的高風險、低凈值人群被吸引進入“無抵押消費貸”陷阱時，金融風險也就悄悄開始醞釀。因此，央行金融消費權益保護局課題組提醒，要督促大型互聯網平臺在合法、合規(guī)、合情、合理、適度的前提下挖掘信息價值，促進消費升級，而不是薅信息“羊毛”，更不能殺雞取卵、竭澤而漁。

互聯網平臺借貸忽視“可負擔性”

近年來，一些網絡平臺為獲取海量客戶，通過各類網絡消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，誘導過度消費。

借錢不用在親朋好友面前“低聲下氣”，只需在互聯網平臺上申請貸款，便有機會獲得資金支持。誠然，這提高了信貸的“可獲得性”，但對于資信脆弱的人群而言，極大的誘惑背后卻是容易被忽視的“可負擔性”。

一些機構在各種消費場景中過度宣揚借貸消費、超前享受觀念。這種對貸款產品過度營銷、過度包裝的行為容易誘導無節(jié)制消費，尤其易對金融知識薄弱人群、沒有穩(wěn)定收入來源的青少年等產生誤導。有的未成年人、青少年在網絡平臺借錢后，給明星打榜、集資、包場、送“粉絲應援禮”，“借貸追星”現象蔓延。盲目借貸、盲目消費終會侵害金融消費者自身權益。

在課題組看來，數字普惠金融發(fā)展不能脫離消費者保護和個人金融信息保護的根基，要督促大型互聯網平臺樹立“負責任金融”理念。同時，課題組建議，依法將金融業(yè)務全面納入監(jiān)管，加強對大型互聯網平臺的監(jiān)管，加強對大型互聯網平臺企業(yè)的反壟斷審查，規(guī)范大型互聯網平臺金融營銷宣傳行為等。

業(yè)內人士提醒消費者，要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規(guī)機構、正規(guī)渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕，不隨意點擊不明鏈接，不在可疑網站提供個人重要信息，增強個人信息保護意識，防范詐騙風險和個人信息泄露風險。