紀  盛：青島銀行研究發(fā)展部博士后研究員

來 源：原載于《銀行家》2021年第3期

2021年，中國將進入"十四五"時期，這是我國在全面建成小康社會基礎(chǔ)上開啟全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程的第一個五年，意義非凡。與此同時，當今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，我國發(fā)展的內(nèi)部條件和外部環(huán)境正在發(fā)生深刻復雜變化。面對國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境所呈現(xiàn)的新情況與新特點，中小銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略也將發(fā)生重大變化。對此，中小銀行應(yīng)及時把握外部經(jīng)營環(huán)境變化，強化適應(yīng)能力，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，通過提升經(jīng)營質(zhì)效，全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升風險防控能力，構(gòu)建差異化、特色化競爭優(yōu)勢等措施，全力實現(xiàn)“十四五”時期高質(zhì)量發(fā)展。

一“十四五”時期中小銀行面臨的發(fā)展環(huán)境與機遇

2020年10月29日黨的十九屆五中全會審議通過了 《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》（以下簡稱《建議》），以創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念為主線，明確了“六新”發(fā)展目標，即：經(jīng)濟發(fā)展取得新成效、改革開放邁出新步伐、社會文明程度得到新提高、生態(tài)文明建設(shè)實現(xiàn)新進步、民生福祉達到新水平、國家治理效能得到新提升。確立了十二大關(guān)鍵領(lǐng)域及各領(lǐng)域重點措施，即科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、國內(nèi)市場、深化改革、鄉(xiāng)村振興、區(qū)域發(fā)展、文化建設(shè)、綠色發(fā)展、對外開放、社會建設(shè)、安全發(fā)展以及國防建設(shè)，以此擘畫我國“十四五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展的宏偉藍圖，為銀行業(yè)的改革轉(zhuǎn)型發(fā)展指出了新目標，賦予了新動力，提出了新要求。

擴大消費為中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供機遇。《建議》提出，要堅持擴大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點，加快培育完整內(nèi)需體系，以創(chuàng)新驅(qū)動、高質(zhì)量供給引領(lǐng)和創(chuàng)造新需求。近年來，消費在“三駕馬車”的占比一再提升，已成為拉動內(nèi)循環(huán)必不可少的一環(huán)。隨著擴大內(nèi)需戰(zhàn)略的深入推進，疊加居民收入水平的提高，消費升級趨勢將進一步增強。中小銀行長期扎根于地方，對于地方居民消費特點和消費動向有著更深層次的了解，因而能夠更好地把握地方消費需求動向和機遇，帶動自身業(yè)務(wù)順勢發(fā)展。

推進區(qū)域一體化發(fā)展為中小銀行區(qū)域發(fā)展提供機遇。《建議》重點提出要堅持實施區(qū)域重大戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略、主體功能區(qū)戰(zhàn)略，構(gòu)建高質(zhì)量發(fā)展的國土空間布局和支撐體系。結(jié)合前期發(fā)布的重大區(qū)域戰(zhàn)略，未來都市圈、經(jīng)濟圈等將邁入快速發(fā)展進程，這將催生出諸多區(qū)域經(jīng)濟投資機遇。中小銀行作為區(qū)域性商業(yè)銀行，區(qū)域經(jīng)濟投資的快速增長，也將為中小銀行區(qū)域發(fā)展帶來機遇與動力。

科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、鄉(xiāng)村振興為中小銀行特色化發(fā)展提供機遇。針對科技創(chuàng)新，《建議》提出，要實現(xiàn)科技自立自強，加快建設(shè)科技強國。對于綠色轉(zhuǎn)型，《建議》提出，推進經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型、加快推動綠色低碳發(fā)展。針對鄉(xiāng)村振興，《建議》提出,優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村,全面推進鄉(xiāng)村振興。因此，“十四五”時期，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、生態(tài)環(huán)保產(chǎn)業(yè)以及涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)將誕生出更多地投資機遇，這為亟待搭建特色品牌，謀求特色化、差異化發(fā)展的中小銀行來說，指明了方向，提供了機遇。

二“十四五”時期中小銀行面臨的挑戰(zhàn)

新經(jīng)濟金融發(fā)展格局對中小銀行資產(chǎn)負債表重塑帶來挑戰(zhàn)。“十四五”時期是我國構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局、通過優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、提升創(chuàng)新能力等措施邁入經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展新階段的關(guān)鍵時期，新的發(fā)展格局和發(fā)展階段將引致企業(yè)經(jīng)營模式的變革以及個人財務(wù)積累方式的變化，傳統(tǒng)的資金運作模式將被淘汰，新的資金運作模式將逐步發(fā)展壯大。銀行作為資金的主要運作載體，也需隨著資金運作模式的創(chuàng)新而調(diào)整自身的運作模式，這就要求商業(yè)銀行重塑自身的資產(chǎn)負債表。然而，相比于大型銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)底盤扎實、運行穩(wěn)健來說，中小銀行受歷史因素、區(qū)域經(jīng)濟金融影響，資源稟賦、體制機制以及管理效能方面水平各異，應(yīng)對新環(huán)境、新格局所帶來的不確定沖擊能力有限，如何應(yīng)對經(jīng)濟金融新格局，做好資產(chǎn)負債表重塑工作是中小銀行“十四五”時期所面臨的第一重挑戰(zhàn)。

數(shù)字經(jīng)濟時代的到來對中小銀行數(shù)字化水平帶來挑戰(zhàn)?！督ㄗh》提出要加快數(shù)字化發(fā)展，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，推進數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。數(shù)字經(jīng)濟要實現(xiàn)進一步提速升級，離不開數(shù)字金融的有效支持，這就需要金融行業(yè)加速推進自身的數(shù)字化進程。目前，大型銀行通過成立金融科技子公司，推進業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，在線上獲客、生態(tài)構(gòu)建、場景設(shè)計、智能風控、精準營銷等方面，取得了顯著成效。相較而言，天然稟賦羸弱的中小銀行，自身缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的人才以及技術(shù)儲備，加之地域、品牌等與國有大行和股份制銀行相比也有一定差距，難以吸引“金融+IT”復合型人才加入；在技術(shù)方面，云計算、人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等高端科技的自主研發(fā)投入十分巨大，見效周期也相對較長，中小銀行很難獨自承擔，使得中小銀行在構(gòu)筑數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)上“捉襟見肘”。而在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程上，多數(shù)中小銀行對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認知度不夠，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有形似而無神似，還僅僅停留于對金融科技的持續(xù)提升，未能充分認知和理解“以客戶為中心”的理念，并將其貫徹到產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道建設(shè)、服務(wù)流程優(yōu)化、風控管理等各方面，導致各方面數(shù)字化進程緩慢，效果并不理想。

新發(fā)展格局衍生出的不確定性對中小銀行風險管理帶來挑戰(zhàn)?！督ㄗh》提出，“健全金融風險預防、預警、處置、問責制度體系，對違法違規(guī)行為零容忍?！痹鰪婏L險管理能力，提升風險抵御能力將成為“十四五”期間銀行業(yè)的重要工作。從短期來看，盡管當前疫情得到有效控制，但隨著相關(guān)臨時性支持政策退出，前期積累和隱藏的風險將不斷釋放，特別是一般性財政收入緊張的政府，存在地方政府債務(wù)風險隱患，對于與地方政府密切綁定的中小銀行來說，風險管理將面臨較大壓力。從長期來看，十四五時期，我國將著力推進以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進格局的構(gòu)建，這勢必會帶動全國經(jīng)濟發(fā)展動能、格局和重心出現(xiàn)新的變化和調(diào)整，這種新變化和新調(diào)整，在創(chuàng)造機遇的同時，也會衍生更多的不確定性，帶來新型的風險，這將對風險管理基礎(chǔ)薄弱的中小銀行帶來挑戰(zhàn)。

銀行間分化持續(xù)加劇對中小銀行經(jīng)營發(fā)展帶來挑戰(zhàn)?！笆奈濉币?guī)劃的核心思路在于推進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，在這一主導思想的引領(lǐng)下，各個產(chǎn)業(yè)不再齊頭并進，將逐步呈現(xiàn)分化，落后的產(chǎn)業(yè)將逐步淘汰，新興的產(chǎn)業(yè)將得到快速發(fā)展。在這樣的背景下，銀行業(yè)也將逐步從規(guī)模取勝的1.0階段走向以結(jié)構(gòu)和質(zhì)量取勝的2.0階段，銀行的業(yè)績將不再完全取決于資產(chǎn)規(guī)模，而收入結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量將發(fā)揮了更重要的作用，銀行間分化將持續(xù)加劇。一方面，大型銀行和中小銀行間的分化擴大。具有較好資負結(jié)構(gòu)以及資產(chǎn)質(zhì)量，并且在科技創(chuàng)新上走在前列的大型銀行將呈現(xiàn)更好、更快發(fā)展，而部分中小銀行，特別是非上市的城商行、農(nóng)商行，則受制于化解風險、解決資本缺口等問題，難以跟上大型銀行的發(fā)展腳步。另一方面，中小銀行個體之間將呈現(xiàn)“馬太效應(yīng)”。經(jīng)營管理領(lǐng)先、積極探索轉(zhuǎn)型的中小銀行，有著良好的基礎(chǔ)和充足的能力，把握經(jīng)濟發(fā)展機遇，實現(xiàn)自身快速發(fā)展；而處于風險事件困擾中的銀行，處境將愈發(fā)艱難。如何能夠跟上新時代發(fā)展潮流，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，成為“十四五”時期中小銀行經(jīng)營發(fā)展所必須思考的核心問題。

三“十四五”時期中小銀行發(fā)展思路

中小銀行對提高金融供給對經(jīng)濟良性循環(huán)的適配性，推進區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代經(jīng)濟體系，解決中小微企業(yè)融資難融資貴等重大戰(zhàn)略都起著至關(guān)重要的作用。面對新的經(jīng)濟社會環(huán)境，中小銀行必須要有新?lián)?、新作為、新舉措，切實把握個體差異化優(yōu)勢，盡快完成從高速增長向高質(zhì)量增長的跑道切換，彌補能力短板，提升經(jīng)營質(zhì)效。

夯實基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，提升經(jīng)營質(zhì)效。存款和貸款是中小銀行生存的根基，要更好地適應(yīng)新環(huán)境，謀求新發(fā)展，就需要從強化自身基礎(chǔ)著手。存款業(yè)務(wù)方面，隨著貨幣政策趨于邊際收斂，存款規(guī)模決定著中小銀行的規(guī)模和效益，做大優(yōu)質(zhì)存款占比不僅能夠有效增強中小銀行的流動性，同時，也能提升凈息差，增強經(jīng)營效能。2020年，由于疫情對消費心理的影響，居民傾向于持幣儲蓄，這在一定程度上帶動了銀行存款的快速增長。但隨著疫情逐步得到控制疊加“十四五”國家推進全面消費，預計“十四五”時期居民儲蓄率將回歸正?；?，這在一定程度上增加中小銀行攬儲的壓力。對此，中小銀行必須著眼于自身經(jīng)營區(qū)域特色，立足細分客群，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動和場景應(yīng)用，進行精準營銷；構(gòu)建特色產(chǎn)品，搭建平臺，提升競爭能力；運用金融科技，豐富和拓展攬儲渠道。多措并舉，加大存款營銷力度，做大存款基礎(chǔ)。貸款業(yè)務(wù)方面，隨著市場開始向全面注冊制持續(xù)推進，養(yǎng)老金、險資、銀行理財?shù)葷摿Y本的介入，監(jiān)管層對長期資金的鼓勵，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的稀缺性會愈發(fā)凸顯，中小銀行必須提高對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的敏銳度和把握度，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動、精準營銷、綜合化和專業(yè)化金融服務(wù)等手段，搶抓并抓實行業(yè)龍頭企業(yè)、區(qū)域領(lǐng)軍企業(yè)以及上市、擬上市企業(yè)，做大做強資產(chǎn)業(yè)務(wù)。與此同時，中小銀行還需要時刻保持風險管理意識。受疫情影響，銀行展期、無還本續(xù)貸的貸款占比明顯上升，一般性財政收入緊張的政府或爆發(fā)地方政府債務(wù)風險。隨著相關(guān)宏觀政策的退出，前期積累和隱藏的風險將不斷釋放，這將對中小銀行風險管控帶來考驗，中小銀行必須嚴守風險底線，確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

順應(yīng)時代趨勢，全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化建設(shè)已成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，中小銀行若不順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢，全面推進數(shù)字化發(fā)展進程，就會面臨被時代所淘汰的風險。因此，中小銀行必須切實利用金融科技武裝全行經(jīng)營發(fā)展，“以客戶為中心”為主導，形成“客戶有什么需求，我如何為其配置金融服務(wù)來提升客戶體驗”的思維模式，構(gòu)建與客戶雙向互動的關(guān)系格局。這就要求中小銀行不僅在產(chǎn)品創(chuàng)新、生態(tài)場景建設(shè)、前臺營銷模式上提升數(shù)字化水平，更要在中后臺建設(shè)、管理運營、系統(tǒng)和平臺建設(shè)等方面加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度，全面推進自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。與此同時，中小銀行需要切實把握“數(shù)據(jù)”這一新型生產(chǎn)要素，通過在內(nèi)部樹立數(shù)字理念和數(shù)字思維，構(gòu)建跨部門、跨條線數(shù)據(jù)流通體系，建設(shè)完善的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫等手段，圍繞數(shù)據(jù)流通重塑經(jīng)營模式。聚焦數(shù)據(jù)治理，在數(shù)據(jù)管理體系、數(shù)據(jù)標準管理和數(shù)據(jù)安全管理等方面，建立和完善相應(yīng)的體制機制。通過用好、用活“數(shù)據(jù)”要素，構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)動能。

嚴守風險底線，切實提升風險防控能力。防范風險是中小銀行健康可持續(xù)發(fā)展的核心，中小銀行要更好的貫徹落實“十四五”規(guī)劃方案，就需要從提升風險管理能力，強化風險抵御能力兩方面著手。在風險管理能力方面，中小銀行需以健全全面風險管理體系為核心，持續(xù)強化信貸審批、流程管理、分級授權(quán)、責任認定、政策傳導等風險管理體系，健全風險管理政策和程序，強化風險管理制度落實；強化對風險管理人員的管理，加大專業(yè)培訓力度，提升專業(yè)能力；優(yōu)化風險管理系統(tǒng)功能，推進智能風控與人工經(jīng)驗相結(jié)合，強化評級管理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，加大大數(shù)據(jù)應(yīng)用；強化市場風險、操作風險、聲譽風險和國別風險等方面的識別和監(jiān)測，做好壓力測試和限額管理。在風險抵御能力上，中小銀行應(yīng)按照國家監(jiān)管政策要求，做好做細資產(chǎn)分類，真實反映風險底數(shù)；在強化清收、重組、抵債的基礎(chǔ)上，加快核銷和批轉(zhuǎn)，做到能核盡核、應(yīng)處置盡處置；平衡撥備計提與利潤增長的關(guān)系，提升自身抗周期波動的能力。

聚焦錯位經(jīng)營，打造特色競爭優(yōu)勢。金融消費需求所具有的多元化、多層次化且不斷創(chuàng)新的特征，決定了沒有任何一家銀行能夠滿足金融消費者所有的金融需求，因此，中小銀行需要與大型銀行錯位經(jīng)營，聚焦“長尾客戶”以及大型銀行尚未涉及或涉及未深的領(lǐng)域，進行業(yè)務(wù)布局。在此基礎(chǔ)上，中小銀行還應(yīng)扎根當?shù)兀袑嵃盐諈^(qū)域間經(jīng)濟發(fā)展所具有個性化特征，開展特色金融服務(wù)，重點聚焦“十四五”規(guī)劃中所強調(diào)的科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、農(nóng)村金融等方面，從科技金融、綠色金融、農(nóng)村金融等方面入手，創(chuàng)新特色產(chǎn)品，構(gòu)筑專業(yè)化、特色化金融服務(wù)體系。