日前，人民網(wǎng)通過梳理銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的行政處罰信息發(fā)現(xiàn)，今年5月份，銀保監(jiān)會機關共開出12份針對個人或銀行的行政處罰決定。

在這12份行政處罰中，有11份是針對銀行做出的，共涉及5家銀行。其中，華夏銀行和渤海銀行分別收到3份罰單，招商銀行和中國銀行分別收到2份罰單，東亞銀行（中國）收到1份罰單。在被罰原因上，銀行資金通過不規(guī)范貸款、理財產(chǎn)品等方式違規(guī)流入土地和地產(chǎn)市場是最高頻問題，部分銀行相關負責人也因此被處以警告、罰款。

對此，中國人民大學中國資本市場研究院聯(lián)席院長趙錫軍在接受人民網(wǎng)采訪時表示，銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，將增加市場炒作行為和房地產(chǎn)市場泡沫風險。要解決這一問題，需要多方聯(lián)合監(jiān)管，加緊制定相關法律法規(guī)，明確銀行和企業(yè)的責任，規(guī)范金融市場秩序。

多因資金違規(guī)流入房市被罰

在5月的行政處罰中，華夏銀行被罰沒9830萬元、渤海銀行被罰沒9720萬元、中國銀行被罰沒8761.355萬元、招商銀行被罰沒7170萬元、東亞銀行（中國）被罰沒1000萬，華夏銀行青島分行、渤海銀行廣州分行、渤海銀行成都分行的相關負責人因各種原因分別被罰沒5萬元。

在罰單詳情中，5家銀行存在的共性問題主要是借貸管理不規(guī)范、理財產(chǎn)品管理不規(guī)范，資金違規(guī)流向地產(chǎn)領域。其中，東亞銀行（中國）在被行政處罰的違法違規(guī)問題中，有11項與房地產(chǎn)行業(yè)相關。

在借貸項目上，中國銀行、渤海銀行、招商銀行、東亞銀行（中國）存在和房地產(chǎn)領域相關的不規(guī)范借貸。在貸款流程上，東亞銀行（中國）由于貸款支付及貸后管理不到位，導致房地產(chǎn)開發(fā)貸款部分資金被挪用；渤海銀行被罰的原因是，向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款未記入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目、違規(guī)向四證不全房地產(chǎn)項目提供融資。

在理財產(chǎn)品方面，5家銀行均存在產(chǎn)品管理不規(guī)范、風控不到位、資金流向不合規(guī)的問題。比如，招商銀行被罰原因包括理財產(chǎn)品之間風險隔離不到位；同業(yè)投資、理財資金等違規(guī)投向地價款或四證不全的房地產(chǎn)項目；理財資金違規(guī)提供棚改項目資本金融資，向地方政府提供融資并要求地方政府提供擔保；華夏銀行存在理財資金違規(guī)投向土地儲備項目等問題；中國銀行被處罰的原因包括，理財產(chǎn)品質押貿(mào)易融資業(yè)務風險控制有效性不足，理財資金違規(guī)投向土地儲備項目、違規(guī)用于支付土地款或置換股東購地借款。

嚴打銀行資金違規(guī)操作

“違規(guī)挪用銀行資金并將其流向房地產(chǎn)市場，會給金融體系會造成重大潛在風險?！壁w錫軍表示，銀行信貸、理財?shù)荣Y金違規(guī)流入地產(chǎn)市場，將加大市場風險，干擾疫情后經(jīng)濟發(fā)展秩序。

趙錫軍認為，當下“六穩(wěn)”“六?！背蔀榻鹑谛袠I(yè)重要工作之一。銀行通過發(fā)放經(jīng)營性貸款，可幫助企業(yè)恢復生產(chǎn)經(jīng)營。但仍有機構及個人利用“政策空子”套取銀行貸款等資金，偏離了靠金融支持企業(yè)恢復經(jīng)營的初衷。

也正因此，銀保監(jiān)會對銀行資金違規(guī)進入樓房地產(chǎn)領域不斷進行重拳打擊。特別是去年12月，人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，對房地產(chǎn)貸款集中度和個人住房貸款集中度明確了監(jiān)管要求。今年3月，銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設部等部門聯(lián)合印發(fā)了《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》，嚴查銀行資金違規(guī)進入樓房地產(chǎn)行業(yè)。

趙錫軍表示，銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門加緊制定法規(guī)、加大嚴查打擊違規(guī)力度，有利于資金用途的規(guī)范，確定銀行、企業(yè)應負的責任。

實施多部門聯(lián)合治理

業(yè)內(nèi)人士認為，銀行的責任首先在于“三查制度”的落實，即貸前調查、貸時審查和貸后檢查。趙錫軍表示，銀行業(yè)目前普遍存在著“貸前審核不到位，貸后管理跟不上”的問題，信貸資金安全也就缺乏重要保障。再加上個別銀行有規(guī)不依、有章不循，導致貸款管理的“屏障”頻頻“失守”。

在5月的行政處罰中，東亞銀行（中國）就涉及向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款未記入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目的問題；渤海銀行存在違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款問題，等等。

對此，趙錫軍建議，銀行并非借貸唯一主體，也難以完成對資金的全流程監(jiān)管，要真正解決資金違規(guī)流向問題需要多部門聯(lián)合監(jiān)管。

“借貸企業(yè)挪用貸款如何發(fā)現(xiàn)、糾正，以及對不同銀行賬戶資金流動監(jiān)管，仍需要多部門共同探討切實可行的落地方案?！壁w錫軍說。

來源：人民網(wǎng)