從鄉(xiāng)村振興到數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，鄉(xiāng)村振興的內(nèi)涵正在從點(diǎn)向面延展，這也給金融業(yè)扶持鄉(xiāng)村振興提出了新目標(biāo)。

近期，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》(2022年中央一號文件)，文件強(qiáng)調(diào)穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤、做好“三農(nóng)”工作、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。其中，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)首次被單列出來，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)藍(lán)圖更加清晰。

作為鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)設(shè)施，金融業(yè)以毛細(xì)血管的角色為農(nóng)業(yè)提供數(shù)字普惠金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的生產(chǎn)要素高效配置。銀行、證券、期貨、保險、消費(fèi)金融等金融主體，力促供給側(cè)改革，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)形式，增強(qiáng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)的可得性和可用性。

馬上消費(fèi)研究院認(rèn)為，雖然近年來數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展取得了一定的成績，但是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)仍面臨諸多問題。一是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待完善;二是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化人才缺乏;三是農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化科技創(chuàng)新供給不足。

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中，金融業(yè)迎來新機(jī)遇。以基礎(chǔ)金融服務(wù)為支點(diǎn)，利用數(shù)字科技能力和供應(yīng)鏈優(yōu)勢，幫助提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，成為金融業(yè)在數(shù)字鄉(xiāng)村2.0階段的重要賦能目標(biāo)。

數(shù)字金融與鄉(xiāng)村振興融合加深。一個明確的趨勢是，金融業(yè)將把服務(wù)扎根到田間地頭，在資金和技術(shù)能力加持下，更加普惠的信貸產(chǎn)品、更加安心的保險服務(wù)、更加精準(zhǔn)的債券和基金融資渠道，以及通用數(shù)字科技手段，都會融入數(shù)字鄉(xiāng)村生態(tài)，促成普惠、綠色、數(shù)字、共同富裕的數(shù)字鄉(xiāng)村全景。

從鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略看，數(shù)字鄉(xiāng)村目標(biāo)實(shí)則給金融機(jī)構(gòu)制定了更高的目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)若想深度參與鄉(xiāng)村振興建設(shè)，需要具備較強(qiáng)的數(shù)字化服務(wù)能力，這些能力取決于科技輸出水平。接下來，各類金融主體會加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興服務(wù)探索，賦能路線清晰、科技實(shí)力強(qiáng)勁、解決方案可行、社會責(zé)任全面的金融機(jī)構(gòu)，才可能成為鄉(xiāng)村振興的主角。

數(shù)字金融全面賦能鄉(xiāng)村振興

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的號角吹響，金融業(yè)在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的機(jī)遇和紅利釋放。同時，這也是一場金融業(yè)社會價值大練兵，金融機(jī)構(gòu)若想出圈，離不開服務(wù)下沉和產(chǎn)品創(chuàng)新。

業(yè)內(nèi)人士談到，今年的一號文件首次把“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單列，足以見得國家對金融在賦能鄉(xiāng)村振興過程中的價值認(rèn)可，也表明金融業(yè)前期的鄉(xiāng)村振興服務(wù)取得一定成效?；诖耍鹑跇I(yè)有望全面賦能鄉(xiāng)村振興，涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)也將變得更加豐富。

2022年中央一號文件指出，從各類金融機(jī)構(gòu)層面強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。如加大支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)支持力度;實(shí)施更加優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金政策支持各類金融機(jī)構(gòu)探索農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中長期信貸模式;深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款;加強(qiáng)農(nóng)村金融知識普及教育和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。

同時，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險，優(yōu)化完善“保險+期貨”模式。強(qiáng)化涉農(nóng)信貸風(fēng)險市場化分擔(dān)和補(bǔ)償，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用。從鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)要求看，銀行、證券、保險、消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)，均需投入到鄉(xiāng)村振興建設(shè)。

頭部金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)方面取得成效。數(shù)據(jù)顯示，去年5月份，中國建設(shè)銀行就啟動了“54321”鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)重點(diǎn)示范工程，重點(diǎn)支持50家農(nóng)民專業(yè)合作社、40家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、30個集體經(jīng)濟(jì)組織示范村、20個農(nóng)業(yè)生態(tài)場景、10個涉農(nóng)示范園區(qū)。

截至2021年9月，中國人保在全國建成農(nóng)網(wǎng)機(jī)構(gòu)(團(tuán)隊(duì))6800多個，三農(nóng)保險服務(wù)站2.7萬余個，三農(nóng)保險服務(wù)點(diǎn)超過15萬個，農(nóng)網(wǎng)隊(duì)伍(含協(xié)保員)總?cè)藬?shù)超過35萬人。中國人保農(nóng)業(yè)保險為7494萬戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障2.33萬億元，支付賠款約194億元。

原本聚焦下沉和普惠客群的消費(fèi)金融公司，也是鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的一支重要力量。去年，馬上消費(fèi)發(fā)布《鄉(xiāng)村振興路線圖2.0》，涵蓋數(shù)字普惠金融、知識幫扶、科技助力、消費(fèi)幫扶、金融知識普及“5大行動”和建設(shè)1個金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興開放平臺。預(yù)計(jì)到2025年，馬上消費(fèi)鄉(xiāng)村振興將實(shí)現(xiàn)4個100目標(biāo)，即聯(lián)合100家合作機(jī)構(gòu)、撮合100家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、對口幫扶100個鄉(xiāng)村、賦能100個產(chǎn)業(yè)振興項(xiàng)目。

對于消費(fèi)金融公司探索鄉(xiāng)村振興服務(wù)，馬上消費(fèi)董事長趙國慶認(rèn)為，消費(fèi)金融公司可從普惠金融切入鄉(xiāng)村振興，通過模式創(chuàng)新、數(shù)字化賦能等方式，延伸普惠服務(wù)邊界，降低普惠服務(wù)門檻和成本，為農(nóng)村普惠群體提供便捷、高效、實(shí)惠、多元的消費(fèi)金融服務(wù)。

當(dāng)鄉(xiāng)村振興進(jìn)入數(shù)字鄉(xiāng)村2.0階段，金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村振興的賦能內(nèi)容不再僅僅局限于金融服務(wù)，把數(shù)字科技能力也布局到三農(nóng)場景中，成為金融機(jī)構(gòu)打造鄉(xiāng)村振興新樣本的有效路徑。近年來，金融業(yè)在數(shù)字金融浪潮中已具備數(shù)字科技基礎(chǔ)，這也為科技助農(nóng)提供可行的解決方案。

聚焦數(shù)字鄉(xiāng)村全景

數(shù)字鄉(xiāng)村，或是金融業(yè)扶持鄉(xiāng)村振興的終極目標(biāo)。

國家提出大力推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，推進(jìn)智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)信息技術(shù)與農(nóng)機(jī)農(nóng)藝融合應(yīng)用。加強(qiáng)農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)與技能培訓(xùn)。著眼解決實(shí)際問題，拓展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景。加快推動數(shù)字鄉(xiāng)村標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，研究制定發(fā)展評價指標(biāo)體系，持續(xù)開展數(shù)字鄉(xiāng)村試點(diǎn)。加強(qiáng)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

就數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展要求而言，數(shù)字科技成為目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的底層邏輯。金融業(yè)在切入數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略時，必須擁有較強(qiáng)的數(shù)字科技水平和成熟的應(yīng)用實(shí)踐，數(shù)字金融一旦融入鄉(xiāng)村振興場景，所帶來的社會價值也會得到擴(kuò)大。目前，頭部金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目，呈現(xiàn)出普惠、科技、綠色、公益的底色。

在馬上消費(fèi)研究院看來，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)未來將會呈現(xiàn)四個趨勢：第一，以數(shù)字化技術(shù)深度挖掘鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)的潛在價值。第二，以數(shù)字化技術(shù)提升普惠金融的服務(wù)能力。第三，以數(shù)字技術(shù)賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級。數(shù)字技術(shù)不僅有助于完善鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)已有的運(yùn)營體系、提升運(yùn)營效率，還能拓寬鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與電商平臺、科技公司的合作范圍，提高鄉(xiāng)村產(chǎn)品的品質(zhì)、提高交易的時效性。第四，以數(shù)字技術(shù)提升鄉(xiāng)村居民的生產(chǎn)能力。

以消費(fèi)金融公司為樣本，科技實(shí)力靠前的消費(fèi)金融公司已經(jīng)形成多元化業(yè)務(wù)布局，立足金融、科技、社會責(zé)任的生態(tài)效應(yīng)，面向包括三農(nóng)在內(nèi)的各類場景和用戶輸出數(shù)字科技服務(wù)。這些科技服務(wù)基于資金、大數(shù)據(jù)、AI能力，正是數(shù)字鄉(xiāng)村迫切需要的底層技術(shù)服務(wù)。

例如，把小額分散的信貸模式與技術(shù)服務(wù)能力相結(jié)合，馬上消費(fèi)不斷降低金融服務(wù)門檻，服務(wù)普惠人群，將服務(wù)延伸至三四線城市和縣鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)，覆蓋信用記錄缺失、傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)的農(nóng)村消費(fèi)群體。截至2021年12月末，累計(jì)服務(wù)農(nóng)村用戶2778萬人、農(nóng)村用戶交易額突破3263億元，并為650萬戶農(nóng)村信用白戶建立了信用記錄。

馬上消費(fèi)除了投入傳統(tǒng)的金融扶持、消費(fèi)扶持等舉措，還推出了科技助農(nóng)解決方案，搭建智慧林下養(yǎng)殖、智慧養(yǎng)雞等數(shù)字農(nóng)業(yè)平臺。據(jù)了解，馬上消費(fèi)在重慶渝北洛磧鎮(zhèn)通過對一家土雞養(yǎng)殖場進(jìn)行數(shù)字化改造，打造家禽養(yǎng)殖智能服務(wù)平臺，解決實(shí)時數(shù)量、自動稱重、健康預(yù)警、環(huán)境檢測等多個養(yǎng)殖痛點(diǎn)，預(yù)計(jì)幫助農(nóng)戶增收20%以上。

此外，馬上消費(fèi)還通過安逸花商城優(yōu)先采購助農(nóng)產(chǎn)品，并發(fā)放免息券、優(yōu)惠券支持兌換助農(nóng)產(chǎn)品。該項(xiàng)目累計(jì)瀏覽量達(dá)到25.7萬，免息券、優(yōu)惠券發(fā)放量達(dá)到13.5萬張。通過馬上消費(fèi)的鄉(xiāng)村振興實(shí)踐來看，聚焦的是授人以漁，數(shù)字鄉(xiāng)村全景。

事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)參與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)并非一蹴而就，技術(shù)積累和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是金融機(jī)構(gòu)打開數(shù)字鄉(xiāng)村全景的鑰匙。正是通用數(shù)字科技能力的差別，致使金融機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興的能力出現(xiàn)分化嚴(yán)重的局面，大部分金融機(jī)構(gòu)仍停留在金融項(xiàng)目扶持上，難以觸達(dá)數(shù)字鄉(xiāng)村，把數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及銷售等環(huán)節(jié)。

面向數(shù)字鄉(xiāng)村未來，金融機(jī)構(gòu)更需要彎下身，拿出科技能力，延伸服務(wù)邊界，擁抱農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這才是金融機(jī)構(gòu)透過鄉(xiāng)村振興應(yīng)該看到的全景。