兩會(huì)前夕，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席郭樹清在國務(wù)院新聞辦新聞發(fā)布會(huì)上提到，要進(jìn)一步引領(lǐng)普惠金融開拓新局面，支持中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，支持鄉(xiāng)村振興，從而引導(dǎo)金融業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長。

兩會(huì)期間，全國人大代表、人民銀行南京分行行長郭新明也表示，商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展中承擔(dān)著重要使命，應(yīng)更高水平推動(dòng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)普惠金融可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。

擴(kuò)大普惠金融覆蓋面、以數(shù)字化手段推動(dòng)普惠金融發(fā)展、用好普惠小微貸款支持工具……普惠金融成為今年兩會(huì)提請(qǐng)審議的政府工作報(bào)告中的高頻詞。

農(nóng)商行作為農(nóng)村普惠金融服務(wù)的主力軍，近年來為廣大農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)灌注了源源不斷的金融活水，呈現(xiàn)“增量、擴(kuò)面”的態(tài)勢。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，銀行業(yè)普惠型涉農(nóng)貸款余額8.88萬億元，較年初增長17.48%，超過各項(xiàng)貸款平均增速6.18個(gè)百分點(diǎn)，普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬億元，較年初增長25.08%。

農(nóng)商行在推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)過程中，積極進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，借助數(shù)字化技術(shù)，拓寬服務(wù)范圍，降低準(zhǔn)入門檻和服務(wù)成本，走出數(shù)字普惠金融服務(wù)特色之路，提升了精準(zhǔn)度、覆蓋面、便捷性，尤其在疫情期間為滿足“非接觸式”金融服務(wù)需求發(fā)揮了重要作用。但農(nóng)商行的數(shù)字轉(zhuǎn)型和股份制銀行或者城商行相比開展得較晚，盡管有的農(nóng)商行提前看到了先機(jī)，很早就開展了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工作，但整體進(jìn)度比較滯后，許多農(nóng)商行目前仍處在摸索階段，存在系統(tǒng)規(guī)劃欠缺、認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一等問題。

這一情況在鄉(xiāng)村振興、普惠金融等國家戰(zhàn)略、相關(guān)政策下正在發(fā)生改變，今年初中國銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》也指出，銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃，科學(xué)制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。因此，農(nóng)商行亟需數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅僅是對(duì)業(yè)務(wù)方向的要求，而且需要對(duì)農(nóng)商行的整體架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改變。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度來看，只有適應(yīng)國家戰(zhàn)略、政策要求快速實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的農(nóng)商行才能抓住鄉(xiāng)村振興、普惠金融的機(jī)遇，奠定后續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

一、轉(zhuǎn)型滯后三點(diǎn)原因

為什么有的農(nóng)商行能夠轉(zhuǎn)型成功，有的進(jìn)展就比較滯后呢?根據(jù)中關(guān)村科金多年服務(wù)眾多農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，發(fā)現(xiàn)主要有以下三點(diǎn)原因：

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

從根本來說，一家農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功與否取決于是否有統(tǒng)一、系統(tǒng)的規(guī)劃。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是某一業(yè)務(wù)條線的事情，也不是某一部門的事。有的銀行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型簡單理解為科技部門的事情，理解為系統(tǒng)升級(jí)，因此建立了很龐大的系統(tǒng)更新的規(guī)劃，上了很多系統(tǒng)。到行里一看，同時(shí)幾十家廠商進(jìn)場在做系統(tǒng)開發(fā)，人員坐滿了幾層樓，然而往往效果并不好，具體表現(xiàn)是科技和業(yè)務(wù)脫節(jié)，科技規(guī)劃的是一個(gè)方向，業(yè)務(wù)則是另一個(gè)想法。雖然上了一堆系統(tǒng)，但是產(chǎn)生的矛盾也多，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢并沒有顯現(xiàn)出來，業(yè)務(wù)也受到了影響，錯(cuò)失了發(fā)展機(jī)遇。

中關(guān)村科金認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先需要關(guān)注數(shù)據(jù)，關(guān)注數(shù)據(jù)就要遵循數(shù)據(jù)的邏輯，要按照數(shù)據(jù)產(chǎn)生的流程進(jìn)行梳理。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的線上化、集中化、智能化，因此需要考慮如何從客戶觸達(dá)開始接入數(shù)據(jù)，包括用戶在成為客戶之前的信息收集，從用戶注冊(cè)開始，把用戶的各種行為軌跡、使用產(chǎn)品的情況、交易數(shù)據(jù)、信貸數(shù)據(jù)、存款數(shù)據(jù)、資金流向等結(jié)合起來，建立標(biāo)簽系統(tǒng)，搭建全行數(shù)據(jù)中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全行數(shù)據(jù)的統(tǒng)一使用和管理，而這一切則需要全行層面的統(tǒng)一規(guī)劃和建設(shè)，需要科技和業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)作。

2、選擇的外部服務(wù)商存在不適配的情況

通常，農(nóng)商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中都需要借助外腦，即數(shù)字化轉(zhuǎn)型專業(yè)服務(wù)提供商，而服務(wù)商的選擇則是轉(zhuǎn)型成功的另一關(guān)鍵因素，但目前存在與銀行情況不適配的情況。

主要原因是缺乏對(duì)銀行場景的系統(tǒng)認(rèn)知，因此提供的數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案往往架構(gòu)龐大，成本昂貴，卻未必適用農(nóng)商行的實(shí)際情況，導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)的建設(shè)周期相當(dāng)長，而如此龐大的系統(tǒng)規(guī)劃往往令人望而生畏，浪費(fèi)銀行的大量資源，且建設(shè)周期過長，投入精力過多，反而制約了業(yè)務(wù)發(fā)展，導(dǎo)致錯(cuò)過了稍縱即逝的發(fā)展機(jī)遇。另外原因還有狹義地理解數(shù)字化轉(zhuǎn)型即系統(tǒng)更新，將現(xiàn)有的核心系統(tǒng)或信貸系統(tǒng)進(jìn)行版本升級(jí)即可，這更難以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求。

中關(guān)村科金認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要從業(yè)務(wù)流程進(jìn)行規(guī)劃和梳理，首先需要技術(shù)團(tuán)隊(duì)充分理解農(nóng)商行的業(yè)務(wù)場景特征、客戶特點(diǎn)，以及線上線下模式等問題，并根據(jù)問題提供切實(shí)可行的解決方案，方可協(xié)助農(nóng)商行完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。僅僅依靠專精的技術(shù)團(tuán)隊(duì)單打獨(dú)斗，或者僅僅對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行版本更新，是很難順利完成農(nóng)商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型任務(wù)的。

3、數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線圖與實(shí)際業(yè)務(wù)結(jié)合較差

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路線圖方面，農(nóng)商行容易出現(xiàn)兩種傾向：一是難以權(quán)衡科技和業(yè)務(wù)的關(guān)系，有些銀行認(rèn)為是科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)，而結(jié)果則是科技規(guī)劃與業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定差距;二是由于希望追求系統(tǒng)建設(shè)的高大全，希望一勞永逸，結(jié)果攤子鋪得太大，使得團(tuán)隊(duì)疲于奔命，短期無法體現(xiàn)效果，讓轉(zhuǎn)型之路顯得較為漫長。

中關(guān)村科金認(rèn)為，科學(xué)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線圖，需要從某一業(yè)務(wù)線開始接入，逐漸實(shí)現(xiàn)全行轉(zhuǎn)型。一步步穩(wěn)扎穩(wěn)打更容易看到效果，也能夠讓行內(nèi)上下感受到數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的切實(shí)優(yōu)勢。

二、轉(zhuǎn)型成功四步戰(zhàn)略

近年來，一些數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為成功的農(nóng)商行，通常是從消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)接入。許多農(nóng)商行從助貸、聯(lián)合貸方面的業(yè)務(wù)合作開始，逐步轉(zhuǎn)變到自營業(yè)務(wù)上。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面也取得了一定的成績，在這一過程中逐步實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

中關(guān)村科金認(rèn)為，對(duì)農(nóng)商行而言，下一個(gè)可行的路線圖則是通過農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)切入，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也就是借力鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)。

不論是消費(fèi)信貸還是農(nóng)戶貸款，作為轉(zhuǎn)型實(shí)施路徑，數(shù)字化轉(zhuǎn)型體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：營銷數(shù)字化、風(fēng)控?cái)?shù)字化、運(yùn)營數(shù)字化、催收數(shù)字化等，其中，核心則是風(fēng)控?cái)?shù)字化，體現(xiàn)在風(fēng)控?cái)?shù)字化決策能力的建設(shè)，這是因?yàn)轱L(fēng)控是業(yè)務(wù)能否成功的關(guān)鍵，也是銀保監(jiān)會(huì)要求的核心能力。從建設(shè)核心的風(fēng)控決策平臺(tái)入手，再配套催收系統(tǒng)建設(shè)，延伸到營銷和客服等業(yè)務(wù)模式的數(shù)字化建設(shè)，就可以逐步實(shí)現(xiàn)零售信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)而再推廣到銀行的其他業(yè)務(wù)線。

下面，將以中關(guān)村科金服務(wù)過的某農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型為例詳細(xì)講述。該農(nóng)商行較早即啟動(dòng)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但前期效果一直不甚理想。隨后，行領(lǐng)導(dǎo)班子做了重新的戰(zhàn)略定位調(diào)整，將原定的“以科技為先導(dǎo)”的指導(dǎo)方針改變?yōu)椤皹I(yè)務(wù)引領(lǐng)，科技支撐”，并選擇了中關(guān)村科金的得助系列智能產(chǎn)品，采取了分步走的戰(zhàn)略：

1、提前規(guī)劃：從消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)切入進(jìn)行試點(diǎn)，通過搭建得助智能風(fēng)控決策平臺(tái)的方式，將原有的以助貸和聯(lián)合貸為主的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變到以自營業(yè)務(wù)為主，以提前做好規(guī)劃應(yīng)對(duì)今年六月底實(shí)施的監(jiān)管要求;

2、建立體系：在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控決策平臺(tái)搭建完成后，配套上線了得助智能貸后管理的催收系統(tǒng)，以適應(yīng)貸后催收的需求。建立起包括短信催收、語音機(jī)器人催收、文本機(jī)器人催收、電催相結(jié)合的智能化催收體系，這一體系與傳統(tǒng)的催收系統(tǒng)大不相同，充分利用了數(shù)字化優(yōu)勢，應(yīng)用了多元催收策略、預(yù)測式外呼、催收機(jī)器人等多種科技手段，不僅節(jié)省了人力，提高了催收效率，更依托于中關(guān)村科金在AI方面的優(yōu)勢，將催收智能化、合規(guī)化，;

3、發(fā)力營銷：在智能風(fēng)控決策平臺(tái)和智能催收系統(tǒng)搭建完成后，該農(nóng)商行開始在獲客端引入數(shù)字化的營銷手段，使用得助企微云平臺(tái)，提前布局了私域流量賽道。上線了標(biāo)簽系統(tǒng)以及客服機(jī)器人等，以實(shí)現(xiàn)存量客戶的智能營銷，并與農(nóng)商行既有CRM系統(tǒng)打通，改變了傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理個(gè)體式的營銷方式，實(shí)現(xiàn)了智能化、規(guī)?；扒饲妗钡木珳?zhǔn)營銷和客戶運(yùn)營;

4、復(fù)制漸進(jìn)：在消費(fèi)信貸領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，該農(nóng)商行又在小微及農(nóng)戶貸款等普惠金融方面也復(fù)制了相同的轉(zhuǎn)化路徑。同時(shí)，該行還引進(jìn)了流程機(jī)器人等工具以提高運(yùn)營效率。通過這種由點(diǎn)到面的方式，循序漸進(jìn)，逐步實(shí)現(xiàn)全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

三、解決路徑總結(jié)

從上述分析來看，中關(guān)村科金對(duì)農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的解決路徑已經(jīng)擁有比較清晰的范本。

首先，需要農(nóng)商行管理層統(tǒng)一思想，確定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，成立全行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌科技、業(yè)務(wù)等部門的人員協(xié)同作戰(zhàn);

第二步，選擇某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的破冰，過去農(nóng)商行通常選擇消費(fèi)信貸作為破冰點(diǎn)，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，未來農(nóng)戶信貸可以作為一個(gè)強(qiáng)有力的破冰點(diǎn);

最后，需要選擇一個(gè)專業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)商。

在選擇合作的數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)商時(shí)，可以參考如下標(biāo)準(zhǔn)：

1、深耕金融場景，有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，如曾經(jīng)服務(wù)過銀行、或消費(fèi)金融公司等領(lǐng)域，尤其是有線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)的，熟悉線上業(yè)務(wù)在營銷、風(fēng)控、運(yùn)營、系統(tǒng)建設(shè)全鏈路搭建邏輯;

2、對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有深度理解和有前瞻視野，基于銀行未來發(fā)展趨勢，對(duì)線上業(yè)務(wù)的理解較深入，可以滿足客戶對(duì)未來業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢和運(yùn)營迭代的咨詢需求;

3、在人工智能和大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的領(lǐng)先技術(shù)和能力。不僅擁有一整套成熟的數(shù)據(jù)平臺(tái)、決策平臺(tái)、智能平臺(tái)的產(chǎn)品和解決方案，以保障農(nóng)商行的長遠(yuǎn)發(fā)展，更能保障銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型后未來一段時(shí)間內(nèi)仍具有領(lǐng)先優(yōu)勢，和對(duì)業(yè)務(wù)延展性的技術(shù)支撐實(shí)力。