3月7日，由人民網(wǎng)·人民健康主辦的2022年全國(guó)兩會(huì)“健康中國(guó)人”系列圓桌座談在北京舉行。在“推進(jìn)全民健康 構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系”專場(chǎng)座談上，多位業(yè)內(nèi)專家、學(xué)者共聚一堂，就此話題進(jìn)行深入探討。

全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔通過(guò)連線方式參與了本場(chǎng)討論，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)商敬國(guó);中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院教授、碩士研究生導(dǎo)師王震;北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系副教授薛梅;鎂信健康CEO張小棟受邀親臨現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行座談交流。

“惠民?！贝龠M(jìn)普惠保險(xiǎn)供給創(chuàng)新

助推多層次醫(yī)療保障體系構(gòu)建

近年來(lái)，全國(guó)各地相繼推出城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品“惠民?！保鞔蚱栈菪吞厣?，吸引了不少消費(fèi)者參與投保。與傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)相比，這些“惠民?！碑a(chǎn)品有哪些顯著特點(diǎn)?又解決了哪些痛點(diǎn)?

孫潔委員介紹，作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的一種形式，“惠民保”是在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)之上的普惠型城市定制保險(xiǎn)。從目前開(kāi)展的模式來(lái)看，大多由各地政府部門主導(dǎo)，聯(lián)合保險(xiǎn)公司和第三方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，設(shè)計(jì)地區(qū)性的惠民醫(yī)保方案，分層次解決民生的醫(yī)療問(wèn)題，有利于促進(jìn)普惠保險(xiǎn)供給創(chuàng)新。

薛梅副教授補(bǔ)充道，“惠民保”作為一種商業(yè)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，能在基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，起到補(bǔ)充惠民需求的作用，普遍擁有價(jià)格便宜、保額較高、投保條件寬松等一系列優(yōu)勢(shì)。

商敬國(guó)秘書長(zhǎng)表示， 在關(guān)注“惠民?！钡耐瑫r(shí)，也要全面客觀地了解“惠民?！钡亩ㄎ??！盎菝癖！钡某霈F(xiàn)為社保和商保的融合協(xié)作提供了一種啟發(fā)，商業(yè)保險(xiǎn)要認(rèn)清自身的定位和優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，滿足人民群眾多樣化的健康保障需求。

鎂信健康創(chuàng)始人兼CEO張小棟認(rèn)為，“惠民保”開(kāi)啟了帶病體“可?？少r”的新模式，是多層次醫(yī)療保障體系中的重要一環(huán)?！盎菝癖！蹦軒椭虡I(yè)保險(xiǎn)公司同醫(yī)保相關(guān)單位、醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及藥企深度合作，真正參與到賠付率相對(duì)較高的保險(xiǎn)領(lǐng)域，改善了一直以來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)公司缺少數(shù)據(jù)支撐的局面，也為產(chǎn)品設(shè)計(jì)和優(yōu)化提供了基礎(chǔ)支持。

加強(qiáng)多方協(xié)作構(gòu)建“惠民保”可持續(xù)發(fā)展機(jī)制

進(jìn)一步惠及群眾

作為一種普惠性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，“惠民保”在保障人民幸福生活、服務(wù)社會(huì)發(fā)展方面具有十分重要的價(jià)值和功能。盡管“惠民?！卑l(fā)展迅速，但也逐漸暴露出一些問(wèn)題。因此如何保障“惠民保”健康、平穩(wěn)和可持續(xù)發(fā)展，也成為行業(yè)熱議的話題。

對(duì)此，孫潔委員表示，“惠民保”仍需進(jìn)一步加強(qiáng)政策引導(dǎo)支持，完善相關(guān)制度機(jī)制，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范化、可持續(xù)發(fā)展，重點(diǎn)要解決惠民保的逆向選擇問(wèn)題、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)積極性問(wèn)題、產(chǎn)品定位問(wèn)題等。

孫潔委員還提議按照確保用戶隱私安全、最小化可用以及數(shù)據(jù)脫敏的原則，打通傳統(tǒng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的信息交互通道，推動(dòng)醫(yī)保和商保數(shù)據(jù)共享，從而為“惠民保”產(chǎn)品精準(zhǔn)定位、定價(jià)、迭代以及與其他商業(yè)保險(xiǎn)的保障優(yōu)化組合，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保障來(lái)提供數(shù)據(jù)支撐。

薛梅副教授則認(rèn)為，“惠民?！睉?yīng)采取幾方面措施來(lái)持續(xù)惠民：

第一，“惠民保”可以在現(xiàn)在的基礎(chǔ)上擴(kuò)大城市范圍，從某一特定城市向外擴(kuò)展，這樣做可以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上的大數(shù)法則，以便分散風(fēng)險(xiǎn);

第二，“惠民?！弊鳛橐环N商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其定價(jià)既需要技術(shù)支持，也需要數(shù)據(jù)支撐，降低價(jià)格，讓公眾投保更簡(jiǎn)單方便;

第三，保險(xiǎn)公司要不斷提高服務(wù)、技術(shù)、合作水平，將保險(xiǎn)中介、傭金、渠道等方面節(jié)省的費(fèi)用用于疾病防治，這也是惠民的一種體現(xiàn)。

“健康保險(xiǎn)的發(fā)展要和國(guó)家保障制度緊密結(jié)合起來(lái)，才能迎來(lái)更廣闊的空間，提供更高品質(zhì)的健康保險(xiǎn)?！鄙叹磭?guó)秘書長(zhǎng)認(rèn)為，基本醫(yī)保、健康管理、醫(yī)院、醫(yī)藥等，每一部分都無(wú)法單獨(dú)完成高質(zhì)量健康保險(xiǎn)供給，所以需要緊密合作，構(gòu)建開(kāi)放共享的健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

王震教授談道，“惠民?！毙蟹€(wěn)致遠(yuǎn)的關(guān)鍵是“劃清界限，明確責(zé)任”?！盎菝癖！钡某掷m(xù)發(fā)展需要政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)合作完成，“政商合作”的前提是要?jiǎng)澢逭蜕虡I(yè)保險(xiǎn)公司的責(zé)任界限。

鎂信健康創(chuàng)始人兼CEO張小棟建議，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化“惠民?！彼幤纺夸浐蛨?bào)銷規(guī)則，幫助商業(yè)保險(xiǎn)公司更好地進(jìn)行前期精算和風(fēng)險(xiǎn)管控。希望未來(lái)能有更多上下游企業(yè)深度參與，多方共助促進(jìn)“惠民?！笨沙掷m(xù)發(fā)展。同時(shí)要將“惠民?！钡幕菝裥赃M(jìn)一步衍生出來(lái)，針對(duì)我國(guó)特殊的“家庭投?！毙枨髮?duì)產(chǎn)品進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)，降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化理賠方式，為群眾提供更加便捷的一站式結(jié)算服務(wù)。