“一切皆可智能化的時(shí)代，數(shù)據(jù)正在成為金融業(yè)基本業(yè)務(wù)單元和重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)能力也成為了金融機(jī)構(gòu)關(guān)鍵能力?！边@是《數(shù)據(jù)智能下的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型2022年度報(bào)告》(下稱“報(bào)告”)中的一段話，一定程度上解釋了為什么這幾年大數(shù)據(jù)風(fēng)控成為了金融行業(yè)最熱門(mén)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

3月26日，在華夏時(shí)報(bào)社主辦的“數(shù)據(jù)智能重塑實(shí)體：2022智能數(shù)據(jù)論壇”上，華夏時(shí)報(bào)金融研究院與算力智庫(kù)共同發(fā)布了這份報(bào)告，系統(tǒng)梳理了數(shù)據(jù)智能下金融場(chǎng)景的典型應(yīng)用案例和代表廠商，對(duì)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑和未來(lái)趨勢(shì)做出了預(yù)判。其中關(guān)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的內(nèi)容引發(fā)了與會(huì)專家和行業(yè)人士的強(qiáng)烈關(guān)注，馬上消費(fèi)金融(下稱“馬上消費(fèi)”)憑借在大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控領(lǐng)域的領(lǐng)先應(yīng)用成為該報(bào)告中的優(yōu)秀案例。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)及特點(diǎn)

從世界范圍來(lái)看，大數(shù)據(jù)的概念大約誕生于2010年，被數(shù)據(jù)資產(chǎn)眾多的金融行業(yè)接納后形成了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的概念，并很快在信貸領(lǐng)域得到了落地應(yīng)用。2015年前后，國(guó)內(nèi)的信貸市場(chǎng)開(kāi)始嘗試使用大數(shù)據(jù)風(fēng)控。電子商務(wù)公司開(kāi)始提供網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，數(shù)家互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼成立，以馬上消費(fèi)為代表的消費(fèi)金融公司陸續(xù)成立并向市場(chǎng)提供了一系列以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為基礎(chǔ)的產(chǎn)品服務(wù)。至此，我國(guó)大數(shù)據(jù)風(fēng)控市場(chǎng)基本確立。

相對(duì)于傳統(tǒng)的風(fēng)控手段，大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的數(shù)據(jù)來(lái)源更廣、維度更多，決策審批過(guò)程自動(dòng)化程度更高，基于算法構(gòu)建的模型更客觀公正。這些特點(diǎn)既成為了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)，也為大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域構(gòu)筑了很高的技術(shù)門(mén)檻。

以馬上消費(fèi)為例，組建了一支近千人的IT團(tuán)隊(duì)，自主研發(fā)了900項(xiàng)核心技術(shù)系統(tǒng)，如自主可控的風(fēng)控系統(tǒng)平臺(tái);基于云和微服務(wù)的、彈性可擴(kuò)展的、支持高并發(fā)的架構(gòu)設(shè)計(jì);支持億萬(wàn)級(jí)數(shù)據(jù)，支持多場(chǎng)景差異化風(fēng)控流程、可視化風(fēng)控監(jiān)控與分析。

這種體量的技術(shù)隊(duì)伍和研發(fā)能力，對(duì)于很多中小型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是難以想象的。然而對(duì)于中小型金融機(jī)構(gòu)，尤其是中小型銀行來(lái)說(shuō)，盡管困難重重，但是大數(shù)據(jù)風(fēng)控仍然是他們無(wú)法舍棄的那顆蜜糖。畢竟傳統(tǒng)的信貸手段基本上只能為有抵押擔(dān)?；蛴姓餍庞涗浀挠脩籼峁┬刨J服務(wù)，而為那些不能提供抵押擔(dān)保和征信記錄的用戶提供信貸服務(wù)，只能依托于大數(shù)據(jù)風(fēng)控。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型

“共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)要求，是中國(guó)式現(xiàn)代化的重要特征。”對(duì)于現(xiàn)代人來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)是生活的必需品。只有一部分人才能接受金融服務(wù)，這無(wú)疑是不合理的，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的一大阻礙。而讓金融機(jī)構(gòu)，尤其是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跨越這個(gè)障礙，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是目前唯一有效的手段。

通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借貸中各環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，包括傳統(tǒng)風(fēng)控中的金融數(shù)據(jù)，以及對(duì)借款申請(qǐng)人還款能力和還款意愿的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行描述。通過(guò)大數(shù)據(jù)，將多個(gè)維度的數(shù)據(jù)，例如消費(fèi)、社交等進(jìn)行分析整理，以此達(dá)成金融新型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式。以此，金融機(jī)構(gòu)可以不單一依賴于傳統(tǒng)的金融信貸數(shù)據(jù)，并且可以對(duì)征信白戶，即沒(méi)有任何信用記錄的人群進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查，進(jìn)行定價(jià)，進(jìn)而提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。

馬上消費(fèi)自主研發(fā)的“金融大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺(tái)”，依托自研的跨源SQL引擎、決策分析、模型實(shí)時(shí)預(yù)測(cè)等技術(shù)，可以有效解決實(shí)時(shí)風(fēng)控領(lǐng)域數(shù)據(jù)應(yīng)用“數(shù)據(jù)孤島”、數(shù)據(jù)整合困難、計(jì)算技術(shù)門(mén)檻高、存儲(chǔ)成本高等行業(yè)技術(shù)難題;解決傳統(tǒng)風(fēng)控系統(tǒng)難以形成風(fēng)控全景數(shù)據(jù)資產(chǎn)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)利用率及使用效率低的問(wèn)題;以及解決傳統(tǒng)風(fēng)控業(yè)務(wù)需求開(kāi)發(fā)交付流程長(zhǎng)、系統(tǒng)交互復(fù)雜、涉及的技術(shù)多且復(fù)雜等研發(fā)問(wèn)題，能夠快速、靈活的進(jìn)行風(fēng)控策略適配與調(diào)優(yōu)，助力信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定風(fēng)控、快速展業(yè)的目標(biāo)。目前，該平臺(tái)主要用于金融行業(yè)風(fēng)控實(shí)時(shí)信用審批、反欺詐、風(fēng)控營(yíng)銷(xiāo)等場(chǎng)景，對(duì)公業(yè)務(wù)方面，大數(shù)據(jù)風(fēng)控能夠幫助金融機(jī)構(gòu)建立項(xiàng)目評(píng)估規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)寬授信企業(yè)數(shù)據(jù)獲取維度，如稅務(wù)、海關(guān)等，提升項(xiàng)目評(píng)估準(zhǔn)確度，減少對(duì)抵押品的依賴。另外，大數(shù)據(jù)風(fēng)控還能借助計(jì)算機(jī)改善傳統(tǒng)項(xiàng)目分析，大大減少人為主觀因素影響，解放客戶經(jīng)理在盡調(diào)等環(huán)節(jié)的工作量，通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，提高貸款審批效率。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控面臨的挑戰(zhàn)

值得注意的是，在提高行業(yè)整體效率的同時(shí)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也面臨著諸多亟待解決的問(wèn)題和障礙。

首先，作為大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)重要的生產(chǎn)要素。然而由于數(shù)據(jù)資產(chǎn)尚未建立明確的產(chǎn)權(quán)制度，因此數(shù)據(jù)權(quán)屬難以界定和保障。用戶作為生產(chǎn)數(shù)據(jù)的主體，理論上應(yīng)該享有支配數(shù)據(jù)的權(quán)利，但實(shí)際上用戶數(shù)據(jù)往往不由用戶掌握，而是存在于服務(wù)提供方的數(shù)據(jù)庫(kù)中，被當(dāng)成其的核心資產(chǎn)，在用戶毫不知情的情況下被計(jì)算分析，進(jìn)而牟取利益。

其次，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)未建立。金融數(shù)據(jù)存在維度低、樣本少、稀疏標(biāo)注問(wèn)題，無(wú)法支撐大樣本，高維度數(shù)據(jù)需求，同時(shí)也致使定價(jià)和交易成難題。

第三，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象還很?chē)?yán)重，各方數(shù)據(jù)分割嚴(yán)重，數(shù)據(jù)壁壘意識(shí)強(qiáng)烈，囿于自身商業(yè)機(jī)密和利益保護(hù)，數(shù)據(jù)流通共享受限。

第四，數(shù)據(jù)整合和治理程度較低，清洗數(shù)據(jù)花費(fèi)大量時(shí)間，有效清流的數(shù)據(jù)整體占比低。

第五，數(shù)據(jù)融合存在問(wèn)題。目前無(wú)法對(duì)專家知識(shí)進(jìn)行有效建模，融入數(shù)據(jù)模型之中。

除了數(shù)據(jù)本身存在的問(wèn)題以外，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控中使用數(shù)據(jù)也存在一些矛盾和問(wèn)題。為了解決這些矛盾和問(wèn)題。馬上消費(fèi)總結(jié)出實(shí)施大數(shù)據(jù)風(fēng)控的“十大原則”：

第一，必須保障數(shù)據(jù)來(lái)源的合規(guī)性。

第二，必須保障核身的可靠性。

第三，必須保障在線實(shí)時(shí)信息傳輸?shù)暮弦?guī)性和安全性。

第四，必須保障所用決策信息的合規(guī)性。

第五，必須保障所用模型和各類評(píng)分的有效性。

第六，必須保障所實(shí)施策略在驗(yàn)證數(shù)據(jù)集上模擬的有效性。

第七，必須保障大數(shù)據(jù)風(fēng)控運(yùn)行各環(huán)節(jié)的可追蹤性。

第八，必須保障定期追蹤回顧和及時(shí)調(diào)整優(yōu)化迭代。

第九，必須保障在線自動(dòng)運(yùn)行時(shí)各環(huán)節(jié)實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警，預(yù)防造成較大業(yè)務(wù)損失。

第十，必須保障在線自動(dòng)運(yùn)行觸發(fā)預(yù)警可及時(shí)干預(yù)性，在必要時(shí)進(jìn)行及時(shí)有效干預(yù)。

展望未來(lái)，在中國(guó)復(fù)雜多變的發(fā)展環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)保持挑戰(zhàn)自我、不斷創(chuàng)新、嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線的優(yōu)良傳統(tǒng)，腳踏實(shí)地砥礪前行，為金融健康和諧發(fā)展保駕護(hù)航。