經(jīng)過對(duì)《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例(征求意見稿)》近兩年的討論與修訂，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）于近日正式公布。

《條例》共6章60條，重點(diǎn)明確了非銀行支付機(jī)構(gòu)的定義和設(shè)立許可、完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則、保護(hù)用戶合法權(quán)益、監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任等方面的內(nèi)容?！稐l例》進(jìn)一步完善了支付領(lǐng)域監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì)，提升了支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律層級(jí)，更全面、系統(tǒng)地規(guī)定了支付領(lǐng)域重大事項(xiàng)的管理和處置。

司法部、中國人民銀行負(fù)責(zé)人表示，出臺(tái)《條例》將監(jiān)管實(shí)踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī)，進(jìn)一步夯實(shí)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎(chǔ)，有利于營造法治化營商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

定位小額便民，明確監(jiān)管思路和重點(diǎn)

我國非銀行支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，對(duì)于活躍交易、繁榮市場有著重要作用，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善作出了積極貢獻(xiàn)。當(dāng)前，支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約8成和1成，日均備付金余額超2萬億元，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬商戶。

近年來，央行堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并重，推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管，斷開其與商業(yè)銀行直接連接，督促大型支付平臺(tái)企業(yè)支付業(yè)務(wù)整改，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患，取得積極成效。但同時(shí)，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，如：違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當(dāng)采集、使用用戶信息；個(gè)別支付機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是支付監(jiān)管體系的重要組成部分。中國支付清算協(xié)會(huì)表示，“《條例》是我國支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的首部行政法規(guī)，構(gòu)筑了非銀行支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)框架和主體內(nèi)容，必將進(jìn)一步推動(dòng)非銀行支付業(yè)務(wù)的全面、科學(xué)監(jiān)管，為行業(yè)有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)、切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、形成高質(zhì)量發(fā)展格局提供重要的法治保障?！?/p>

《條例》明確了非銀支付機(jī)構(gòu)在支付體系中的定位，即“以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨”。支付清算協(xié)會(huì)認(rèn)為，作為支付體系的重要組成部分，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行各有優(yōu)勢，既有競爭。也有分工合作，共同促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。明確了支付機(jī)構(gòu)小額便民的定位，有利于促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)均衡發(fā)展，更有力地推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)專注于主責(zé)主業(yè)，明確經(jīng)營范圍，提升服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生。

《條例》提出，國家引導(dǎo)、鼓勵(lì)非銀行支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行開展合作，通過銀行賬戶為單位用戶提供支付服務(wù)。對(duì)此，財(cái)付通有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，“?！?/p>

與此同時(shí)，《條例》還明確了監(jiān)管思路和重點(diǎn)，在“法律責(zé)任”章節(jié)明確了各類違法行為及對(duì)應(yīng)的處罰舉措，壓實(shí)了監(jiān)管執(zhí)法依據(jù)，規(guī)范了支付機(jī)構(gòu)行為，為人民銀行全面加強(qiáng)全鏈條、全周期監(jiān)管、嚴(yán)把支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)、防范化解支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提供了保障。

支付寶公司相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》的實(shí)施，為支付機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展打下了良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展的基礎(chǔ)。通過該管理?xiàng)l例進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)支付機(jī)構(gòu)的全鏈條、全周期的監(jiān)管，有利于防范支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，在規(guī)范作用下，支付行業(yè)將迎來進(jìn)一步規(guī)范有序發(fā)展，同時(shí)也有利于實(shí)體產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展?！?/p>

功能監(jiān)管，按業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)重新劃分類型

在支付業(yè)務(wù)規(guī)則的具體內(nèi)容上，《條例》提出，非銀行支付業(yè)務(wù)根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營和支付交易處理兩種類型，但是單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)不屬于本條例規(guī)定的支付業(yè)務(wù)。

值得一提的是，2010年以來，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類。

“《條例》將支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)從過去的三大分類變成儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營業(yè)務(wù)、支付交易處理業(yè)務(wù)，能很好解決各支付參與者對(duì)于條碼支付、刷臉、刷掌等新型業(yè)態(tài)的監(jiān)管覆蓋。”寶付支付產(chǎn)品負(fù)責(zé)人孟紅星向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者如是說。

據(jù)司法部、中國人民銀行負(fù)責(zé)人介紹，隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要?！稐l例》結(jié)合多年監(jiān)管實(shí)踐，借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金，分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營和支付交易處理兩類。

“新的分類方式具有兩大特點(diǎn)：一是具有良好的擴(kuò)展性，有利于防范監(jiān)管空白。二是避免監(jiān)管套利，有利于促進(jìn)公平競爭?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，新的分類方式下，無論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行歸類和管理，能較好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類型；新的分類方式基于業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準(zhǔn)入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。

易寶支付認(rèn)為，《條例》對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)類型按照“業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)”進(jìn)行了重新劃分，體現(xiàn)了功能監(jiān)管理念，有利于提升監(jiān)管專業(yè)性和公平性。

在網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)人看來，《條例》在業(yè)務(wù)資質(zhì)、業(yè)務(wù)行為、風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)督管理等方面提出管理要求，其頒布實(shí)施有助于進(jìn)一步提升支付業(yè)務(wù)穿透式監(jiān)管水平，壓實(shí)支付市場主體責(zé)任，支持清算機(jī)構(gòu)更有力打擊各種違法違規(guī)行為，有效提升防范化解支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)有效性、全面性，不斷助力增強(qiáng)支付監(jiān)管效能。

對(duì)于儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營業(yè)務(wù)和支付交易處理業(yè)務(wù)的具體分類方式和監(jiān)督管理規(guī)則，《條例》表示由中國人民銀行制定。記者了解到，央行近期將研究制定實(shí)施細(xì)則，做好新業(yè)務(wù)類型與原有分類方式的銜接，推動(dòng)平穩(wěn)過渡。

支付為民，加強(qiáng)用戶權(quán)益保障

消費(fèi)者保護(hù)是金融監(jiān)管領(lǐng)域的重點(diǎn)工作之一，《條例》對(duì)用戶權(quán)益保護(hù)做了更嚴(yán)格的規(guī)定，注重防范和化解支付風(fēng)險(xiǎn)。銀聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《條例》在總則第一條即強(qiáng)調(diào)要保障當(dāng)事人合法權(quán)益，堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向。充分踐行了“支付為民”、“為民監(jiān)管”理念，有助于進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的信任度和對(duì)支付服務(wù)的滿意度。

具體內(nèi)容上，《條例》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強(qiáng)用戶信息保護(hù)，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)所提供的服務(wù)明碼標(biāo)價(jià)，合理收費(fèi)。明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。

如，《條例》第十二條規(guī)定，支付服務(wù)協(xié)議應(yīng)當(dāng)明確非銀行支付機(jī)構(gòu)與用戶的權(quán)利義務(wù)、支付業(yè)務(wù)流程、電子支付指令傳輸路徑、資金結(jié)算、糾紛處理原則以及違約責(zé)任等事項(xiàng)，且不得包含排除、限制競爭以及不合理地免除或者減輕非銀行支付機(jī)構(gòu)責(zé)任、加重用戶責(zé)任、限制或者排除用戶主要權(quán)利等內(nèi)容。

對(duì)于協(xié)議中足以影響用戶是否同意使用支付服務(wù)的條款，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理方式提示用戶注意，并按照用戶的要求對(duì)該條款予以說明。非銀行支付機(jī)構(gòu)擬變更協(xié)議內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)充分征求用戶意見，并在本條第一款規(guī)定的顯著位置公告滿30日后方可變更。非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以數(shù)據(jù)電文等書面形式與用戶就變更的協(xié)議內(nèi)容達(dá)成一致。

再如，第三十二條規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理用戶信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要和誠信原則，公開用戶信息處理規(guī)則，明示處理用戶信息的目的、方式和范圍，并取得用戶同意，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。第三十五條規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)妥善處理與用戶的爭議，履行投訴處理主體責(zé)任，切實(shí)保護(hù)用戶合法權(quán)益。國家鼓勵(lì)用戶和非銀行支付機(jī)構(gòu)之間運(yùn)用調(diào)解、仲裁等方式解決糾紛。

“《條例》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出了更高的要求?！泵缊F(tuán)旗下支付機(jī)構(gòu)錢袋寶總經(jīng)理劉曉東認(rèn)為，強(qiáng)化信息安全、數(shù)據(jù)安全，充分保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)，提高了消費(fèi)者支付安全感，全方位地為支付行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供了法律保障和根本依據(jù)。（記者 邊萬莉）

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

責(zé)任編輯：李賽男