全球經(jīng)濟環(huán)境承壓背景下，金融行業(yè)如何擁抱科技正成為重要命題。

近日的一次分享中，Gartner高級研究總監(jiān)顏晶指出，在全球經(jīng)濟逆風(fēng)時期，金融機構(gòu)的IT預(yù)算反而在增長。Gartner分析認為，這是由于銀行CEO的第一目標(biāo)是增長，頂尖銀行會通過技術(shù)更好支撐業(yè)務(wù)服務(wù)；“同時一些銀行CEO也認識到，IT其實是利潤和建立競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵資產(chǎn)，這在疫情期間也得到了驗證，比如銀行可以通過數(shù)字渠道、產(chǎn)品等，拓展他們的業(yè)務(wù)量或提供線上客戶體驗?！彼硎?。

Gartner將科技金融趨勢分成三大類：成熟技術(shù)的重塑，如云技術(shù)、超級自動化、Open API技術(shù)；謹慎對待還未成熟的技術(shù)，包括生成式人工智能、嵌入式金融技術(shù)、實時跨境支付和計算；新興技術(shù)，包括數(shù)字資產(chǎn)和交易所、平臺技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造新的客戶洞察。

整體來說，銀行CIO對人工智能技術(shù)樂觀，但對區(qū)塊鏈和數(shù)字孿生猶豫不決。

熱潮與退潮

Gartner統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，從新冠大流行到經(jīng)濟逆風(fēng)時期，銀行的客戶行為發(fā)生了很大變化，主要表現(xiàn)在：客戶購買力在衰退，客戶價格敏感度在提高。

那么CIO正面臨著“三重壓力”：來自新興金融科技公司的競爭，交付數(shù)字化成果的壓力，部署新興技術(shù)專業(yè)化人才的稀缺。

對于銀行CIO關(guān)注的技術(shù)趨勢，顏晶進一步分析，“我們發(fā)現(xiàn)，云技術(shù)、人工智能是熱門的兩項技術(shù)。尤其是云，借助專門針對金融服務(wù)業(yè)相關(guān)的‘云’，銀行可以減少對本地數(shù)據(jù)中心的依賴并且可以獲得規(guī)模經(jīng)濟。人工智能/機器學(xué)習(xí)是已經(jīng)被視為可以支持銀行數(shù)字化愿景的關(guān)鍵技術(shù)，可以幫銀行創(chuàng)造更高的個性化服務(wù)、風(fēng)控及預(yù)測。”

“資產(chǎn)管理公司是金融行業(yè)中最早采用‘云’的一類機構(gòu)，但初期的‘云’主要是圍繞計算、存儲、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施展開。這兩年我們看到有投資機構(gòu)，已經(jīng)從‘基礎(chǔ)云’的功能延伸至新的業(yè)務(wù)方向。”她補充道。

至于CIO認為價值不高的技術(shù)，“區(qū)塊鏈對智能合約代理銀行NFT有一定價值，但是當(dāng)我們進入經(jīng)濟逆風(fēng)期時它能發(fā)揮的業(yè)務(wù)價值對于銀行來說非常有限；數(shù)字孿生技術(shù)目前我們看到是對制造業(yè)等實體產(chǎn)業(yè)的價值會更高，但是對于銀行來說似乎能夠落地的案例不多，因為銀行大部分的產(chǎn)品已經(jīng)是數(shù)字化了的，包括貨幣本身?！彼M一步表示。

這也包括前兩年火熱的Web3.0技術(shù)，顏晶對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，在經(jīng)濟逆風(fēng)環(huán)境下，整體區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行整體業(yè)務(wù)，尤其是利潤支持方面帶來的作用并不大。

“Web3.0也屬于一種區(qū)塊鏈技術(shù)。Web3.0的好處在于：控制力強，客戶可以更好控制在線的身份和數(shù)據(jù)；個性化；去中心化?！彼治觯@恰恰也可能成為一些劣勢。比如Web3.0是分散的，如果基于Web2.0去開發(fā)Web3.0將非常難融合。而全球大部分經(jīng)濟體目前都采取了中心化的金融管理模式，如果真正實施Web3.0又不能改變它最底層的“去中心化”，銀行面臨的問題還非常多。

“我們也看到Web3.0的缺陷。比如因為它的系統(tǒng)主要依賴于受信賴的第三方節(jié)點，來保證賬本安全，但如果有人要惡意篡改其賬本，就會對整個系統(tǒng)帶來很大安全漏洞。此外，很多大型交易所把Web3.0用在了錢包上，但盜竊和欺詐行為依然很多。2021年加密貨幣整個盜竊損失大概有140億美元，所以對銀行來說，Web3.0最大的威脅是安全性?！彼f道。

尋路生成式AI

對于快速迭代成長的AI類技術(shù)，2022年Gartner在一項金融服務(wù)調(diào)查中就發(fā)現(xiàn)，已有27%的投資機構(gòu)表示已經(jīng)部署了這項人工智能技術(shù)，另有56%的機構(gòu)表達會在中短期積極參與AI。

顏晶介紹，生成式AI作為一種新興科技，機構(gòu)采用時的策略差異非常大。Gartner歸納為三類：第一類屬保守型，是一種偏快餐型產(chǎn)品，例如微軟和谷歌推出的辦公室助手，其采用成本非常低、但實施成功率非常高，問題是它不可能為金融機構(gòu)帶來競爭性優(yōu)勢。

第二類是拓展型，一些金融機構(gòu)嘗試用AI做拓展性實驗，比如在財富管理類，可以生成一些人工智能輔助的財務(wù)顧問，這可以取代部分人類客服的工作，幫助客戶進行資產(chǎn)管理，尤其是在財務(wù)顧問不在位的情況下。這類人工智能項目投入成本偏高，且需要更多時間才能對業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。

第三類是顛覆型，探索用人工智能創(chuàng)造新的商業(yè)模式或顛覆該行業(yè)，這類投資會非常昂貴且風(fēng)險巨大，但同時也會帶來可觀的回報。

整體來看，顏晶對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，AI大模型的興起，會從五個方面對金融科技行業(yè)帶來影響：第一，會在前臺和服務(wù)方面提出較大轉(zhuǎn)型，目前機器人已經(jīng)可以在部分服務(wù)職能方面替代人力；第二是營銷，例如一些金融機構(gòu)在通過大語言模型為客戶提供定制化廣告信息；第三是運營，銀行已經(jīng)在探索如消費者責(zé)任知識管理方面，用生成式AI進行能力支撐；第四數(shù)據(jù)管理，大部分金融機構(gòu)還只能用生成式AI的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)提供服務(wù)，但已經(jīng)有美國公司可以用AI結(jié)合非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，幫助銀行做風(fēng)控提前預(yù)警；第五是圍繞人工智能的合作伙伴也會發(fā)生變化。

尤其是在做大模型訓(xùn)練時，目前主要集成在云平臺完成，未來會有兩方向變化：銀行不愿意把敏感數(shù)據(jù)交給第三方公司訓(xùn)練大模型，所以未來的模型架構(gòu)不會是廠商統(tǒng)一管理的模式，而是有一部分權(quán)限交給銀行自主操作執(zhí)行；此外一些行業(yè)敏感數(shù)據(jù)將未必上云，而是放置在邊緣端設(shè)備中?；谶@一邏輯，未來的AI大模型有望以小而美模型的方式被配置在邊緣化設(shè)備中，對一些垂直類應(yīng)用而言這類數(shù)據(jù)將更好釋放價值。

當(dāng)然，擁抱生成式AI進程中也要對其可能帶來的風(fēng)險做好預(yù)期。顏晶拆解道，需要注意其中可能帶來的不準確信息、系統(tǒng)性偏見、隱私和安全風(fēng)險、道德風(fēng)險、被泄露風(fēng)險等。

（記者  駱軼琪）

來源：21世紀經(jīng)濟報道

責(zé)任編輯：林紅