“報(bào)行合一”近年來(lái)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的“熱詞”，它并非新鮮概念，這一原則性要求其實(shí)早已存在。2023年8月以來(lái)，金融監(jiān)管總局在銀保渠道力推“報(bào)行合一”，對(duì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)銀行代理渠道業(yè)務(wù)管理，強(qiáng)化精算假設(shè)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和具體執(zhí)行的硬約束，加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理，傭金水平超出備案水平的亂象得到有效治理，業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡，成效初顯。今年初，專(zhuān)業(yè)中介代理渠道“報(bào)行合一”加速落實(shí)。日前，青島市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召開(kāi)銀保自律工作會(huì)議，記者獲悉，自二季度起，“報(bào)行合一”將嚴(yán)格執(zhí)行。那么，“報(bào)行合一”動(dòng)真格后，對(duì)銀保渠道和普通消費(fèi)者而言會(huì)有什么影響？

費(fèi)率下降 保險(xiǎn)公司成本降低

不少消費(fèi)者關(guān)心，什么是“報(bào)行合一”？根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)或者備案并嚴(yán)格執(zhí)行?！皥?bào)行合一”，指保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送產(chǎn)品審批或備案材料中所使用的產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，包含費(fèi)用假設(shè)等，要與保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的行為保持一致，不能謊報(bào)虛報(bào)、相差過(guò)大。

記者在走訪中了解，部分險(xiǎn)企為了讓自家銀保產(chǎn)品能在銷(xiāo)售渠道“多露臉”“多出業(yè)績(jī)”，往往會(huì)在報(bào)備的費(fèi)率基礎(chǔ)上多付成本，用以打動(dòng)銀行、中介等銀保主力銷(xiāo)售渠道，這部分多出來(lái)的成本費(fèi)用被行業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“小賬”，由保險(xiǎn)公司自掏腰包。這種不按實(shí)際費(fèi)用成本的行為，就是“報(bào)行不合一”。

據(jù)資深保險(xiǎn)代理人郝女士介紹，通常保險(xiǎn)公司與銀行代理渠道簽訂的代理手續(xù)費(fèi)用被稱(chēng)作“大賬”，長(zhǎng)期以來(lái)，“大賬+小賬”是銀保業(yè)務(wù)的常規(guī)做法。按照“報(bào)行合一”要求，二季度開(kāi)始類(lèi)似“小賬”的費(fèi)用會(huì)被完全杜絕，實(shí)際費(fèi)用水平已在下降。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)負(fù)責(zé)人在2023年三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息新聞發(fā)布會(huì)上表示，經(jīng)估算，銀保渠道傭金費(fèi)率較之前平均水平下降了30%左右。全渠道“報(bào)行合一”有助于降低險(xiǎn)企負(fù)債成本。雖然短時(shí)間內(nèi)行業(yè)會(huì)迎來(lái)陣痛，險(xiǎn)企保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度有可能會(huì)進(jìn)一步放緩，但隨著“報(bào)行合一”的持續(xù)跟進(jìn)，傭金費(fèi)率的下調(diào)對(duì)險(xiǎn)企可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

中收減少 銀行銷(xiāo)售壓力增加

記者從某股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，近三年，保險(xiǎn)成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成，加大了期繳保險(xiǎn)的銷(xiāo)售力度?！皥?bào)行合一”后，銀行的中間業(yè)務(wù)收入會(huì)在短期內(nèi)受到一些影響。以一款繳費(fèi)期限為3年的銀保產(chǎn)品為例，此前有保險(xiǎn)公司給銀行的手續(xù)費(fèi)是保費(fèi)的20%。如果銷(xiāo)售1億元保費(fèi)，銀行可以得到2000萬(wàn)元中收。“報(bào)行合一”后，手續(xù)費(fèi)以9%為例，銀行要銷(xiāo)售2億元的保費(fèi)，才趕得上跟過(guò)去同樣的中收，銷(xiāo)售壓力大大增加。

“以前‘小賬’給得多也都不是每個(gè)人都愿意去賣(mài)保險(xiǎn)?！北ｋU(xiǎn)代理人郝女士說(shuō)道，“小賬”少了的同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品收益還從3.5%降到3%，銀行員工向客戶(hù)介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性肯定受到影響。目前看，今年她所在網(wǎng)點(diǎn)的長(zhǎng)期期繳保費(fèi)有所下滑。

產(chǎn)品下架 消費(fèi)者選擇減少

對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，“報(bào)行合一”嚴(yán)格執(zhí)行后，短期內(nèi)比較大的變化首先是產(chǎn)品數(shù)量有所減少。記者在連續(xù)走訪了多家商業(yè)銀行后發(fā)現(xiàn)，從2023年第四季度至今，市場(chǎng)上的銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷(xiāo)售數(shù)量和規(guī)模上存在較為明顯的縮減。

“諸多險(xiǎn)企都在忙著梳理和重新申報(bào)產(chǎn)品。”某國(guó)有銀行支行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理透露，去年下半年其所在支行就開(kāi)始接連停售預(yù)定利率在3.5%以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，近期停售產(chǎn)品主要是因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)的問(wèn)題。理財(cái)經(jīng)理為客戶(hù)推薦銀保產(chǎn)品，一方面是跟收入掛鉤，另一方面是因?yàn)榻陙?lái)銀保產(chǎn)品的收益比較有優(yōu)勢(shì)，大量客戶(hù)在對(duì)比了理財(cái)產(chǎn)品的收益水平后，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱情較為高漲，但目前銀保產(chǎn)品的可銷(xiāo)售數(shù)量是有較為明顯減少的。

除了產(chǎn)品數(shù)量，產(chǎn)品收益率短期內(nèi)或有下降。記者從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)獲悉，目前市場(chǎng)上尚能購(gòu)買(mǎi)到收益率為3%的增額終身壽，但在目前市場(chǎng)的平均費(fèi)用率下，3.0%定價(jià)的產(chǎn)品即將面臨停售，預(yù)定利率還有下調(diào)空間。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言，對(duì)普通市民，尤其是對(duì)年金險(xiǎn)或增額終身壽的保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，雖然短期內(nèi)對(duì)投資收益有些許影響，產(chǎn)品的數(shù)量和收益或均會(huì)有所下降。但從長(zhǎng)期來(lái)看，“報(bào)行合一”以市場(chǎng)更規(guī)范、消費(fèi)者權(quán)益得到更好保障為核心，為消費(fèi)者提前“排雷”。

青島財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)/首頁(yè)新聞?dòng)浾?劉栩

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