隨著人口老齡化加劇，失能老人日益增多，如何保障晚年生活質量？可靠的經濟來源很重要，除了銀行儲蓄、養(yǎng)老金等，如果有人說還能“以房換護理”，你愿意嗎？

中國保險行業(yè)協(xié)會、中國社科院近日聯(lián)合發(fā)布的《2018—2019中國長期護理調研報告》，在對23個已開展長期護理保險制度試點城市的60歲及以上老年人和30歲至59歲成年人調查后發(fā)現(xiàn)，65歲是老年人面臨失能風險的重要轉折點。

報告顯示，調查地區(qū)有4.8%的老年人處于日?；顒幽芰χ囟仁?、7%處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8%。也就是說，超過十分之一的老年人在穿衣、吃飯、洗澡、如廁等方面的基本生活無法完全自理。

不同年齡段人群失能狀態(tài)。來源：中國保險行業(yè)協(xié)會

那么，目前的照料服務能否滿足老年人需求呢？報告顯示，中度及重度失能老人均面臨較大服務缺口，服務供給不足集中在協(xié)助服藥、心理咨詢等醫(yī)療護理服務方面。

在照料服務費用支出方面，由于主要的服務提供者是家屬，大多數(shù)中度失能老人沒有護理費用支出，僅32.1%的中度失能老人購買了第三方服務，費用中位數(shù)為每月2000元；這一數(shù)字在重度失能老人中上升到4532元。

這類費用支出給家庭造成的經濟壓力較大。而承擔這一壓力的主要是子女，基本醫(yī)療保險也發(fā)揮了一定作用，商業(yè)保險作用微乎其微，僅能為中度、重度失能老人分擔費用支出的1.4%、0.9%。

在個人護理規(guī)劃方面，超過一半的成年人認為必須在年輕時就進行護理規(guī)劃，但也認為規(guī)劃的執(zhí)行十分困難。護理規(guī)劃重要性和可行性之間的矛盾反映在商業(yè)人身保險配置上：與失能風險直接相關的長期護理保險在各類商業(yè)人身險中購買率最低，僅為8.2%。

成年人商業(yè)人身保險購買率。來源：中國保險行業(yè)協(xié)會

為抵御未來的失能風險，成年人除了基本保險、商業(yè)保險、儲蓄投資外，還有別的籌資方法嗎？作為我國家庭重要財富之一的房產，也成為此次調查的對象。調查提出，如果有需要，是否愿意出售或抵押房產來支付護理服務費用？

對于“以房換護理”的態(tài)度，受訪的成年人比老年人更愿意接受，回答“非常愿意”和“愿意”的人群占比之和為27.4%，老年人為19%。

成年人及老年人對“以房換護理”的態(tài)度。來源：中國保險行業(yè)協(xié)會

報告認為，雖然接受意愿和實際行動之間還有很大距離，但成年人對“以房換護理”的接受度仍然值得重視，與各類商業(yè)保險產品的購買率相比，其人群占比接近普通人壽保險，遠高于長期護理保險。如果能將這一潛在意愿轉化為有效市場需求，那么以住房資產為基礎的各類金融產品將有很大發(fā)展空間。

早在2014年，以住房資產為基礎的保險產品就已問世。當年7月，原保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。目前老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險已擴大到全國范圍開展，為老年人提供了新的養(yǎng)老解決方案，滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入等需求。

報告認為，作為一種養(yǎng)老保障工具，“以房換護理”所適應的人群特征非常明確。它更適合風險態(tài)度保守、自我養(yǎng)老儲備不足、對失能風險預期悲觀、偏好社區(qū)護理模式的中低收入人群，不適合有復雜家庭結構或傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的成年人。

專家建議，要發(fā)展“以房換護理”等以房產為基礎的金融產品，應加強發(fā)展政策指向性，以特定人群為重點，了解他們的需求特征，分析影響其參與意愿及行動的主要因素，充分做好調研工作。

新華社記者：譚謨曉