最近，不少背負(fù)房貸月供的人都在思考一道選擇題：房貸定價(jià)基準(zhǔn)到底是轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），還是固定利率？　

自今年3月1日，存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換如期啟動(dòng)后，如何選擇一直困擾著不少人：選擇固定利率吧，眼看今年掛鉤房貸利率的5年期以上LPR已兩次下調(diào)；選擇LPR定價(jià)吧，房貸利率將“隨行就市”，從此有了不確定性。

正在你舉棋不定時(shí)，一些銀行眼看存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換結(jié)束日期臨近，紛紛出臺(tái)舉措加速轉(zhuǎn)換，趕在央行要求的8月底前完成轉(zhuǎn)換工作?！?/p>

四大行日前發(fā)布公告：自8月25日起，尚未辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的個(gè)人住房貸款將進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換，統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)?！?/p>

新發(fā)放貸款轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)，是深化利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中的重要一步。自去年新發(fā)放的房貸平穩(wěn)切換為L(zhǎng)PR定價(jià)后，存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換也被提上日程。不論選擇固定利率，還是LPR定價(jià)，都是給予客戶一次選擇權(quán)?！?/p>

按銀行人士說(shuō)法，批量轉(zhuǎn)換對(duì)于那些不太熟悉線上操作、又不方便去網(wǎng)點(diǎn)辦理的客戶來(lái)說(shuō)，不失為一種較方便的辦法。但如果不想批量轉(zhuǎn)換，快來(lái)看看如何操作吧！　

一、盡快完成自主轉(zhuǎn)換　

如果選擇固定利率，那么，房貸利率就此一舉鎖定。但如果選擇LPR定價(jià)，今后月供增減可都跟隨市場(chǎng)漲跌了?！?/p>

根據(jù)要求，選擇LPR定價(jià)后，存量房貸利率將采用LPR加點(diǎn)的形式計(jì)算，加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值，而且差值可為負(fù)值?！?/p>

那么，LPR變動(dòng)將對(duì)存量房貸月供產(chǎn)生多大影響？　

經(jīng)記者測(cè)算，不論原來(lái)房貸利率是基準(zhǔn)利率上浮10%，還是打九折，如果貸款100萬(wàn)元、20年等額本息還款，今年12月發(fā)布的5年期以上LPR較去年12月發(fā)布的相比，每調(diào)整5個(gè)基點(diǎn)，影響月供二三十元?！　?/p>

今年以來(lái)，5年期以上LPR經(jīng)歷兩次下調(diào)，已降至4.65%，較去年末累計(jì)下調(diào)了15個(gè)基點(diǎn)。不過(guò)，自4月20日下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)后，5年期以上LPR已連續(xù)三期“按兵不動(dòng)”，說(shuō)不準(zhǔn)未來(lái)還有多大下調(diào)空間?！?/p>

假設(shè)從現(xiàn)在到今年底，5年期以上LPR未再調(diào)整，選擇LPR定價(jià)的人在明年1月1日重定價(jià)日時(shí)，便可享受這15個(gè)基點(diǎn)下調(diào)所帶來(lái)的月供減少，減少區(qū)間在60元至90元?！?/p>

誰(shuí)也不能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)今后的利率走勢(shì)。在預(yù)期LPR下行的背景下，選擇浮動(dòng)利率定價(jià)會(huì)比較合適。但在通脹等因素影響下，今后LPR也不排除會(huì)進(jìn)入上升周期，浮動(dòng)的房貸利率也可能隨之走升。如何判斷還得你自己拿主意?！?/p>

目前，各家銀行提供了線上線下多種轉(zhuǎn)換渠道，但為避免人群聚集、做好防疫工作，銀行大都傾向于通過(guò)線上和自助渠道辦理存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換?！　?/p>

二、明確告知銀行不希望批量轉(zhuǎn)換　

其實(shí)，在四大行明確批量轉(zhuǎn)換之前，已有多家股份制銀行提出，將于8月底前對(duì)未進(jìn)行轉(zhuǎn)換的存量房貸批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)。更有個(gè)別銀行已在7月底前進(jìn)行了批量轉(zhuǎn)換。　

盡管批量轉(zhuǎn)換便利了部分客戶操作，但個(gè)別銀行批量操作曾導(dǎo)致部分客戶投訴，認(rèn)為銀行不該“擅自做主”。因此，此次四大行對(duì)于不接受批量轉(zhuǎn)換的客戶明確了相關(guān)安排，可以協(xié)商處理。　

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行表示，如不希望批量轉(zhuǎn)換，客戶自公告發(fā)布之日起至2020年8月24日（含），可通過(guò)農(nóng)行掌上銀行、網(wǎng)上銀行、客服或者原貸款經(jīng)辦行進(jìn)行登記，屆時(shí)農(nóng)行將不對(duì)其個(gè)人住房貸款進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換?！?/p>

中國(guó)銀行表示，如客戶不希望批量轉(zhuǎn)換，可在2020年9月1日至2020年12月31日前往貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)協(xié)商處理?！?/p>

另外，不希望批量轉(zhuǎn)換的，還可以通過(guò)多種渠道進(jìn)行自主轉(zhuǎn)換。　

中國(guó)工商銀行表示，若客戶不接受批量轉(zhuǎn)換，可于2020年8月24日（含）前通過(guò)手機(jī)銀行、智能柜員機(jī)、貸款經(jīng)辦行等渠道進(jìn)行自主轉(zhuǎn)換?！?/p>

中國(guó)建設(shè)銀行表示，如客戶希望自主辦理，可在2020年8月31日（含）前，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、全國(guó)任一網(wǎng)點(diǎn)或貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理。貸款定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換?！?/p>

三、今年底前批量轉(zhuǎn)換可撤銷、可轉(zhuǎn)回、可協(xié)商　

不排除有些人未及時(shí)收到銀行通知，沒(méi)有關(guān)注到未明確選擇的存量房貸將批量轉(zhuǎn)換。如果已經(jīng)完成批量轉(zhuǎn)換了，存量房貸還能否轉(zhuǎn)回固定利率？　

對(duì)此，四大行均表示，有異議的客戶可以在今年底前通過(guò)多種渠道與銀行協(xié)商處理?！?/p>

農(nóng)行表示，在批量轉(zhuǎn)換后有異議的客戶，可于2020年12月31日前，通過(guò)農(nóng)行掌上銀行、網(wǎng)上銀行、客服或者原貸款經(jīng)辦行進(jìn)行協(xié)商處理。如希望撤銷批量轉(zhuǎn)換，保持原合同的定價(jià)方式，可通過(guò)上述渠道申請(qǐng)辦理。撤銷操作僅能辦理一次?！?/p>

工行表示，若客戶對(duì)轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日（含）前通過(guò)手機(jī)銀行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理?！?/p>

建行表示，批量轉(zhuǎn)換完成后，如客戶希望保持原合同的定價(jià)方式，可在2020年9月1日至2020年12月31日通過(guò)手機(jī)銀行自助轉(zhuǎn)回，或到建行任一網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)、貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)處理?！　?/p>

批量轉(zhuǎn)換或許像銀行公告的那樣，是為了簡(jiǎn)化客戶操作；又或許如業(yè)內(nèi)人士所分析，是銀行為了貼近市場(chǎng)水平、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，總之不管出于何種考量，銀行都應(yīng)該確?？蛻糁?，并維護(hù)客戶選擇的權(quán)利。在市場(chǎng)化、法治化原則下，銀行應(yīng)充分尊重不接受批量轉(zhuǎn)換客戶的選擇，與客戶協(xié)商解決。　

還沒(méi)有選擇定價(jià)方式的朋友們，抓緊辦理吧，牢牢把握自身選擇權(quán)?。ㄓ浾邊怯辏?/p>