春節(jié)臨近，許多市民的年終獎(jiǎng)如期到手，孩子的壓歲錢(qián)也準(zhǔn)備到位。除了購(gòu)買(mǎi)一些必備年貨，許多人在盤(pán)算如何打理手中的余錢(qián)，讓“錢(qián)生錢(qián)”，給未來(lái)的家庭生活增添儲(chǔ)備。近日，記者采訪了島城部分金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)經(jīng)理，從銀行、保險(xiǎn)、基金三個(gè)方面，給出打理閑錢(qián)三套“秘籍”。

銀行理財(cái)，資金取用更靈活

邁進(jìn)2021年，資管新規(guī)過(guò)渡期也開(kāi)始進(jìn)入“倒計(jì)時(shí)”。面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)，各家銀行在試水凈值型理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，紛紛推出契合穩(wěn)健理財(cái)需求的“固收+”理財(cái)產(chǎn)品，成為理財(cái)市場(chǎng)占有率較高的主打產(chǎn)品。

據(jù)了解，凈值型理財(cái)產(chǎn)品就是開(kāi)放式、非保本浮動(dòng)收益型的理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有預(yù)期收益，也沒(méi)有投資期限。產(chǎn)品每周或每月開(kāi)放，用戶在開(kāi)放期內(nèi)可以隨時(shí)申購(gòu)、贖回，因而凈值型理財(cái)產(chǎn)品收益只與產(chǎn)品的凈值有關(guān)。

而所謂“固收+”產(chǎn)品，就是以追求絕對(duì)收益為目標(biāo)，以風(fēng)險(xiǎn)較低的債券等固定收益類(lèi)資產(chǎn)為底倉(cāng)構(gòu)建基礎(chǔ)收益，并在嚴(yán)格控制回撤的前提下，配置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)及策略以增厚收益。對(duì)于該類(lèi)產(chǎn)品，島城某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理任先生認(rèn)為，相較于傳統(tǒng)固收產(chǎn)品，“固收+”未來(lái)的收益彈性、空間和拓展性都更強(qiáng)。

“凈值型理財(cái)產(chǎn)品雖然失去剛性兌付的托底，但是相對(duì)股票基金等其它投資渠道來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較低。而‘固收+’產(chǎn)品在獲得穩(wěn)定投資收益的同時(shí)，其穩(wěn)健性也相對(duì)可期?！比谓?jīng)理表示。

采訪中記者了解到，一般的理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)有投資期限，在產(chǎn)品沒(méi)有到期時(shí)，資金是無(wú)法贖回的。而凈值型理財(cái)產(chǎn)品每周或每月都有開(kāi)放期，用戶可以任意的進(jìn)行資金的贖回操作，資金流動(dòng)性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通的銀行理財(cái)產(chǎn)品，因而適合對(duì)資金流動(dòng)性較強(qiáng)的客戶打理閑錢(qián)?！肮淌?”理財(cái)產(chǎn)品投資期間也有3個(gè)月或者半年限的產(chǎn)品，用于短期理財(cái)也很不錯(cuò)。

記者登陸招商銀行、建設(shè)銀行等幾家銀行的手機(jī)銀行發(fā)現(xiàn)，各家銀行推出的無(wú)論是凈值型還是“固收+”理財(cái)產(chǎn)品，起投門(mén)檻都很低，有的是1元起投，有的是一萬(wàn)元起投，收益率基本在4%以內(nèi)，如建行的乾元-恒贏周期型開(kāi)放式凈值型產(chǎn)品，30天的7日年化收益率3.39%，90天的3.48%；招行的固收類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品青葵半年4號(hào)A，成立以來(lái)年化為3.94%，交銀理財(cái)?shù)墓淌站x3個(gè)月，成立以來(lái)年化為3.92%。此外，還有可隨時(shí)申贖的產(chǎn)品，相對(duì)銀行定存收益也不錯(cuò)，如招銀理財(cái)?shù)恼汹A尊享日日盈，七日年化收益在3.16%，這些產(chǎn)品都可用于中短期理財(cái)。

長(zhǎng)期規(guī)劃，年金保險(xiǎn)安全穩(wěn)妥

作為壽險(xiǎn)公司開(kāi)年主打產(chǎn)品，年金險(xiǎn)以其資金安全、收益穩(wěn)妥的優(yōu)勢(shì)，受到有長(zhǎng)遠(yuǎn)資金規(guī)劃的市民們青睞。

所謂年金保險(xiǎn)是指投保人或被保險(xiǎn)人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

據(jù)了解，市場(chǎng)上的年金險(xiǎn)主要采用“年金+萬(wàn)能”的雙主險(xiǎn)組合形式，以期交業(yè)務(wù)為主，交費(fèi)期限多為3年交、5年交，投保年齡范圍從0歲到75歲不等，目前的結(jié)算利率大多在5%左右，對(duì)于有長(zhǎng)遠(yuǎn)資金規(guī)劃的市民來(lái)說(shuō)，還是非常有吸引力的。

島城資深保險(xiǎn)人士宋女士告訴記者，年金險(xiǎn)作為一款長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，它具備一定的理財(cái)功能，市民看中它的重要因素還在于它安全穩(wěn)妥，適合做長(zhǎng)期資金規(guī)劃。

“客戶在繳納保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定向被保險(xiǎn)人按期返還生存金，返還總數(shù)是確定的，此外合同中還會(huì)規(guī)定年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值及其變化情況，只要把某一保單年度之前的生存金累計(jì)總和+當(dāng)年保單現(xiàn)金價(jià)值，就可以得到一個(gè)確定的收益。”宋女士表示，“年金險(xiǎn)適合用作家庭長(zhǎng)期收益賬戶，一般用于養(yǎng)老金、子女教育金等，孩子每年數(shù)額較大的的壓歲錢(qián)可以購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)，用于彌補(bǔ)未來(lái)的教育支出?！?/p>

分散風(fēng)險(xiǎn)，基金定投博取高收益

關(guān)注資本市場(chǎng)的市民不難發(fā)現(xiàn)，去年以來(lái)，我國(guó)公募基金迎來(lái)了火爆年，無(wú)論是新增公募基金數(shù)量、規(guī)模還是收益都令人振奮。有數(shù)據(jù)顯示，全年新發(fā)基金達(dá)3萬(wàn)億元，百億元級(jí)爆款基金多達(dá)40只，均創(chuàng)歷年最高紀(jì)錄。在收益方面，年內(nèi)收益超過(guò)50%的基金品種比比皆是，基金賺錢(qián)效應(yīng)得到充分釋放。

進(jìn)入2021年，國(guó)內(nèi)股市迎來(lái)震蕩上行行情，新發(fā)基金持續(xù)受到資金熱捧，市民參與熱情高漲。那么如何既能參與基金盛宴，又能規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)呢？島城某證券公司醫(yī)董經(jīng)理告訴記者，定投基金是個(gè)不錯(cuò)選擇。

據(jù)了解，基金定投是定期定額投資基金的簡(jiǎn)稱，是指在固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的開(kāi)放式基金中，類(lèi)似于銀行的零存整取方式。

“基金定投的優(yōu)勢(shì)在于可以平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)，每個(gè)月固定時(shí)間點(diǎn)定額投資基金，由銀行自動(dòng)扣款，自動(dòng)依基金凈值計(jì)算可買(mǎi)到的基金份額數(shù)。這樣投資者購(gòu)買(mǎi)基金的資金是按期投入的，投資的成本也比較平均。此外，基金定投適合長(zhǎng)期投資，由于定期定額是分批進(jìn)場(chǎng)投資，當(dāng)股市在盤(pán)整或是下跌的時(shí)候，由于定期定額是分批承接，因此反而可以越買(mǎi)越便宜，股市回升后的投資報(bào)酬率也勝過(guò)單筆投資。對(duì)于中國(guó)股市而言，長(zhǎng)期看應(yīng)是震蕩上升的趨勢(shì)，因此定期定投非常適合長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃?！倍?jīng)理表示。

董經(jīng)理提醒市民，基金定投適合把閑散的錢(qián)作長(zhǎng)期投資，而長(zhǎng)期投資是定期定額積累財(cái)富最重要的原則，因而基金定投最好持續(xù)在3年以上，才能得到好的效果，并且長(zhǎng)期投資更能發(fā)揮定期定投的復(fù)利效果。

青島財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)/青島財(cái)經(jīng)網(wǎng)記者 崔崢