過硬的科技能力，才是服務(wù)好3億“新市民”金融需求的核心競爭力。

文/馬上消費(fèi)金融股份有限公司副總經(jīng)理 林亞臣

消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已邁入深水區(qū)。

近兩年，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)、共同富裕等國家戰(zhàn)略布局引導(dǎo)下，消費(fèi)金融行業(yè)正向高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷邁進(jìn)，到了前所未有的高度。在完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施及配套政策的同時(shí)，消費(fèi)金融持續(xù)借助新技術(shù)拓寬金融服務(wù)邊界，縱深推進(jìn)普惠金融，描繪了數(shù)字金融的廣闊藍(lán)圖。

如何有針對性的支持“新市民”的金融需求，是消金行業(yè)內(nèi)乃至整個金融業(yè)都在思考的一個關(guān)鍵問題。

對于消金公司而言，如何合規(guī)高效推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型?如何借科技之力更好更快改善金融服務(wù)?如何利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)更有效提升風(fēng)控能力和水平?每個問題考驗(yàn)的都是金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融時(shí)代的核心競爭力。

數(shù)字金融通向提升新市民金融服務(wù)的星辰大海

幫助新市民在城市落地生根，促進(jìn)全社會共同富裕，金融機(jī)構(gòu)的作用舉足輕重。

根據(jù)銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，所謂的“新市民”，指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。

在很多城市，“新市民”由于沒有固定工作、收入證明，存在征信風(fēng)險(xiǎn)，屬于“征信白戶”，一直是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸領(lǐng)域不受重視的群體，同時(shí)，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也沒有足夠的技術(shù)能力為新市民提供與其需求匹配的金融服務(wù)。這不僅帶來一個社會性的問題，也無法激活這3億人體量的經(jīng)濟(jì)發(fā)展源泉。

消費(fèi)金融行業(yè)在數(shù)字化高階發(fā)展過程中，敢投入、敢創(chuàng)新，有能力滿足新市民的金融服務(wù)需求。而消金公司在聚焦競爭力和服務(wù)能力提升，推進(jìn)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化，拓寬金融服務(wù)邊界、提升服務(wù)新市民質(zhì)效中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是大勢所趨

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)除了無法覆蓋眾多征信白戶外，還兼有不良資產(chǎn)處置帶來的暴力催收、個人信息違法泄露等安全、道德方面的風(fēng)險(xiǎn)。這也意味著，在趨嚴(yán)的監(jiān)管面前想解決用戶需求，消費(fèi)金融行業(yè)必須構(gòu)建更加完善與全面的風(fēng)控體系。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控助力解決金融服務(wù)痛點(diǎn)

風(fēng)險(xiǎn)是一種潛在的損失。

金融的核心就是風(fēng)控，只有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及較高的科技創(chuàng)新能力，才能保障安全、高效、便捷的用戶體驗(yàn)，為用戶提供普、惠、質(zhì)的金融服務(wù)。

行業(yè)數(shù)字化競爭加劇，增加了公司開展消費(fèi)金融數(shù)字化業(yè)務(wù)并取得競爭優(yōu)勢的難度，增加了消費(fèi)金融行業(yè)的科技投入風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)需要不斷提升自身科技創(chuàng)新能力，才能在科技不斷迭代發(fā)展中保持競爭優(yōu)勢。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控，可以簡單理解為全流程風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化，可以將各種信息度量化，在預(yù)測和決策中綜合使用這些信息進(jìn)行量化的最優(yōu)決策，并部署在系統(tǒng)平臺上全自動實(shí)施執(zhí)行。

現(xiàn)實(shí)生活中，由于部分新市民工作不穩(wěn)定，缺乏收入、房產(chǎn)等資質(zhì)證明，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以用傳統(tǒng)的風(fēng)控模式衡量其信貸資質(zhì)，造成服務(wù)空白?？陀^上，一方面影響金融機(jī)構(gòu)拓展市場細(xì)分領(lǐng)域，另一方面也影響普惠金融的落實(shí)和滲透。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控在技術(shù)層面提供了解決之策，使消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)客群、提升服務(wù)質(zhì)量有了更多可能。

現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的實(shí)施方式豐富多元。以信貸業(yè)務(wù)為例，在客戶觸達(dá)、核身、計(jì)算評分、授信等環(huán)節(jié)，部署的方式和重點(diǎn)各有不同，包括如何觸達(dá)客戶、如何核身、如何計(jì)算模型評分、如何授信等環(huán)節(jié)。

以馬上金融為例，公司通過運(yùn)用數(shù)字金融技術(shù)已為超650萬征信白戶建立了信用記錄，通過線上線下融合的方式不斷提高普惠金融服務(wù)效率，與多家銀行及保險(xiǎn)公司合作，借助網(wǎng)點(diǎn)功能實(shí)現(xiàn)線下服務(wù)新市民的金融和消費(fèi)需求。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的十大原則

大數(shù)據(jù)風(fēng)控并非字面意義上簡單的風(fēng)險(xiǎn)控制，而是在收益與風(fēng)險(xiǎn)中尋求平衡以達(dá)到投資回報(bào)的最大化。

誕生于2013年的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，最主要的應(yīng)用場景是信貸市場。彼時(shí)眾多電商金融陸續(xù)推出網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，以馬上消費(fèi)為代表的消費(fèi)金融公司也先后成立并推出多種信貸產(chǎn)品，我國大數(shù)據(jù)風(fēng)控市場基本形成。

但是我們也看到，我國金融業(yè)在信息處理方面仍然面臨諸多矛盾和挑戰(zhàn)。如，壟斷和競爭的矛盾、目標(biāo)不一致的矛盾、“困欄”矛盾、平臺轉(zhuǎn)化率極大化和共債風(fēng)險(xiǎn)的矛盾、融資渠道單一的矛盾、“普”和“惠”的矛盾、多頭監(jiān)管矛盾、數(shù)據(jù)碎片化和信息不充分的矛盾、關(guān)鍵信息缺失和有效數(shù)據(jù)閑置的矛盾、降價(jià)的矛盾等等。

這“十大矛盾”對尚處于商業(yè)化落地進(jìn)程中的大數(shù)據(jù)風(fēng)控造成了不少影響。

作為一直在此領(lǐng)域耕耘的金融機(jī)構(gòu)，馬上消費(fèi)結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)了實(shí)施大數(shù)據(jù)風(fēng)控的“十大原則”，也為行業(yè)提供一些經(jīng)驗(yàn)。

第一，必須保障數(shù)據(jù)來源的合規(guī)性。第二，必須保障核身的可靠性。第三，必須保障在線實(shí)時(shí)信息傳輸?shù)暮弦?guī)性和安全性。第四，必須保障所用決策信息的合規(guī)性。第五，必須保障所用模型和各類評分的有效性。第六，必須保障所實(shí)施策略在驗(yàn)證數(shù)據(jù)集上模擬的有效性。第七，必須保障大數(shù)據(jù)風(fēng)控運(yùn)行各環(huán)節(jié)的可追蹤性。第八，必須保障定期追蹤回顧和及時(shí)調(diào)整優(yōu)化迭代。第九，必須保障在線自動運(yùn)行時(shí)各環(huán)節(jié)實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警。第十，必須保障在線自動運(yùn)行觸發(fā)預(yù)警可及時(shí)干預(yù)性。

總之，對于消費(fèi)金融來說，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融是一個長期的過程，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是關(guān)鍵，只要認(rèn)清方向，堅(jiān)定不移并持之以恒，定將水到渠成。