3月24日晚間，中信銀行股份有限公司公布了2021年度業(yè)績報告。根據(jù)年報及業(yè)績發(fā)布會介紹，2021年中信銀行發(fā)揮集團協(xié)同優(yōu)勢，全面打造“新零售”體系，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的市場規(guī)模穩(wěn)步增長。其中，信用卡發(fā)卡量突破1億張，率先成為“億級”股份制發(fā)卡行；交易量、貸款余額持續(xù)增長，不良貸款量、率雙降，資產(chǎn)質(zhì)量提升，盈利能力雙位數(shù)增長，與國內(nèi)經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展、消費市場持續(xù)回暖節(jié)奏同頻共振。截至報告期末，該行信用卡累計發(fā)卡10,132.39萬張，較上年末增長9.40%；信用卡貸款余額5,277.42億元，較上年末增長425.10億元；信用卡交易量27,801.35億元，同比增長14.05%，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入591.28億元。
　　2021年盡管受疫情持續(xù)影響，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量與結(jié)構(gòu)趨勢仍持續(xù)向好，信用卡不良貸款余額為96.50億元，同比降幅17%；不良率1.83%，同比下降0.55個百分點，實現(xiàn)了不良貸款量、率雙降，資產(chǎn)質(zhì)量顯著提升，撥備成本同比下降11.98%，稅前利潤同比增幅23.29%，信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
　　3月7日，國家發(fā)改委公布數(shù)據(jù)顯示，2021年，消費重新成為經(jīng)濟增長第一拉動力。整體消費提質(zhì)升級、增長態(tài)勢未變，體現(xiàn)出國內(nèi)市場為構(gòu)建國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局提供了堅實支撐。對此，中信銀行信用卡把握“雙循環(huán)”格局下新發(fā)展動能，始終致力于以客戶為中心，秉承中信銀行“新零售”業(yè)務(wù)助力“全體人民共同富裕、實現(xiàn)幸福生活”的經(jīng)營理念，在主結(jié)算、主投資、主融資、主服務(wù)、主活動的“五主”客戶關(guān)系定位下，以信用卡“輕型化、數(shù)字化、生態(tài)化”的新經(jīng)營模式，構(gòu)建中信的護城河，為助力消費勢能釋放注入新動力，全面起航信用卡3.0時代。
　　發(fā)揮“新零售”協(xié)同效應(yīng) 輕資本轉(zhuǎn)型成效顯著
　　此前，人民銀行召開會議表示，消費金融作為金融業(yè)最能觸達民眾生活的業(yè)態(tài)，在擴大內(nèi)需、促進消費升級、服務(wù)實體經(jīng)濟中發(fā)揮著重要功能。對此，中信銀行信用卡緊扣客戶真實消費需求，從信用卡特色場景出發(fā)，整合平臺資源，發(fā)揮場景優(yōu)勢，深入開展會員制經(jīng)營，持續(xù)保持年費會員優(yōu)勢，加快推進輕型化發(fā)展。截至2021年末，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)輕資本收入超150億，同比增幅13.47%，輕資本收入占比25.75%，同比提升3.83個百分點。輕資本貢獻提升，轉(zhuǎn)型成效顯著。
　　從輕型化發(fā)展的具體維度看，中信銀行信用卡深耕場景經(jīng)營和精細化產(chǎn)品運營，在活躍戶均交易、活躍戶總量雙升的疊加帶動下，截至2021年末，信用卡實現(xiàn)回傭收入同比增幅16.26%；年費收入繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先水平；年內(nèi)推出金融類、健康類、9分會員等會員產(chǎn)品超200款，實現(xiàn)會員業(yè)務(wù)多點突破，產(chǎn)品數(shù)量與營銷效率雙增長，增值產(chǎn)品及其他銀行卡業(yè)務(wù)收入增幅86.94%。
　　據(jù)介紹，中信銀行信用卡將進一步聚焦消費需求，深化輕資本轉(zhuǎn)型，積極為客戶提供綜合金融服務(wù)，發(fā)揮“新零售”戰(zhàn)略下的協(xié)同效應(yīng)，以客戶為中心，在主結(jié)算、主投資、主融資、主服務(wù)、主活動的“五主”客戶經(jīng)營路徑中，為客戶的信用支付、財富管理、服務(wù)與活動，提供一站式綜合金融服務(wù)。
　　數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新演進 敏捷驅(qū)動高質(zhì)量發(fā)展
　　當前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為大勢所趨。2021年國務(wù)院印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》指出，數(shù)字經(jīng)濟是全要素的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加大對數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)的支持力度。銀行業(yè)著力提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟和人民群眾的能力，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高質(zhì)、高效。
　　2021年，中信銀行信用卡堅持科技創(chuàng)新、智慧發(fā)展，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技新技術(shù)，加速推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以“技術(shù)、組織、經(jīng)營”三位一體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，實現(xiàn)服務(wù)、產(chǎn)品與技術(shù)的深度融合，鍛造數(shù)字化經(jīng)營能力，驅(qū)動業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。
　　首先，數(shù)字化技術(shù)創(chuàng)新演進，自研技術(shù)研究邁上新高度。中信銀行信用卡創(chuàng)新搭建金融專屬領(lǐng)域、核心知識產(chǎn)權(quán)自主可控的AI+數(shù)智平臺，提供智能、一體化的數(shù)字化服務(wù)，優(yōu)化經(jīng)營能力。截至2021年末，申請大數(shù)據(jù)、AI多項發(fā)明專利，兩項已榮獲國家級發(fā)明專利，技術(shù)創(chuàng)新獲得2021年“深圳市示范性勞模和工匠人才創(chuàng)新工作室”榮譽。
　　其次，數(shù)字化的敏捷組織，轉(zhuǎn)型變革。中信銀行信用卡以敏捷協(xié)同為原則，打造“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的融合模式，為業(yè)務(wù)團隊插上數(shù)字技術(shù)的翅膀，開發(fā)效能大幅提升，業(yè)務(wù)需求評估時效提升42%，開發(fā)交付時效提升25%。5G全IP開放式服務(wù)平臺二期正式投產(chǎn)應(yīng)用，以數(shù)字技術(shù)為支撐，為客戶提供一站式綜合服務(wù)，同時大幅提升銀行人員的組織運營效能，項目榮獲《亞洲銀行家》2021年度中國未來金融峰會“中國最佳數(shù)字化員工參與項目”獎。
　　第三，數(shù)字化的經(jīng)營能力，成效顯著。以大數(shù)據(jù)、金融科技賦能，加強客戶洞察，實現(xiàn)多維度、多組別“千人千面”營銷新模式，2021年信用卡大型主題營銷活動的參與客戶規(guī)模，同比增長130%。此外，多方位數(shù)據(jù)賦能，實現(xiàn)“客戶-產(chǎn)品-渠道”全鏈路科學決策，中收場景下的模型賦能，客均收入提升高達81%。在AI智能應(yīng)用層面，AI外呼機器人外呼產(chǎn)能同比提升1倍，全年的產(chǎn)能相當于2500個人工坐席，覆蓋服務(wù)、營銷、信貸、風險等300多個業(yè)務(wù)場景?；陂_源分布式圖數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建了包含80億+全量客戶關(guān)系級別數(shù)據(jù)的客戶關(guān)系圖譜，全年智能風控挽損超5000萬。
　　構(gòu)建“無界生態(tài)” 揚帆信用卡3.0時代
　　在信用卡與手機合二為一的3.0時代，構(gòu)建以生活場景、數(shù)字支付為核心的生態(tài)圈，成為未來發(fā)展的必然趨勢。中信銀行信用卡堅持“無界開放”的經(jīng)營理念，構(gòu)建聯(lián)盟大生態(tài)，與科技、互聯(lián)網(wǎng)、商旅、新零售等四大領(lǐng)域的國內(nèi)外頭部知名品牌企業(yè)，建立深入、穩(wěn)固的長期合作關(guān)系，共創(chuàng)合作伙伴生態(tài)流量池，廣泛連接用戶的各類消費場景，形成共創(chuàng)、共贏的生態(tài)格局。
　　2021年，中信銀行通過與頭部科技公司華為、小米強強聯(lián)合，深度布局手機智能終端生態(tài)，鞏固領(lǐng)先優(yōu)勢。該行在國內(nèi)率先打造的“手機里的信用卡”系列數(shù)字產(chǎn)品優(yōu)勢顯現(xiàn)，穩(wěn)步推進信用卡3.0進程。其中，與華為合作首發(fā)的數(shù)字信用卡——中信銀行Huawei Card，目前已實現(xiàn)在智能手機、智能手表等多元終端的應(yīng)用，累計申請量突破500萬，成為行業(yè)標桿產(chǎn)品。該行與小米在聯(lián)名卡、新零售、智能車生態(tài)等領(lǐng)域建立全方位合作，國內(nèi)首發(fā)“中信銀行小米數(shù)字聯(lián)名信用卡”，成為繼中信銀行Huawei Card之后，該行聯(lián)合手機廠商合作發(fā)行的又一款數(shù)字信用卡產(chǎn)品。
　　圍繞金融服務(wù)移動化的趨勢，中信銀行信用卡創(chuàng)新迭代APP應(yīng)用的功能和體驗。2021年，該行搭載華為鴻蒙系統(tǒng)萬物互聯(lián)的新生態(tài)，打造多終端下的手機信收付、手表信收付、原子化服務(wù)和華為鴻蒙版“動卡空間APP”，成為首家全面擁抱華為鴻蒙生態(tài)的金融機構(gòu)先行者。同時，中信銀行信用卡全新升級“動卡空間”8.0版，強化個性化智能服務(wù)，打造“生活+金融”生態(tài)圈，依托APP服務(wù)實現(xiàn)對美食休閑、商超生鮮、生活服務(wù)、充值繳費等高頻生活場景的全鏈接。此外，該行積極響應(yīng)工信部適老化改造工作部署，溫情上線“長輩版”，提升中老年客戶的用卡體驗。截至報告期末，“動卡空間”的注冊用戶數(shù)4804萬，同比增加830萬，增長21%；啟動月活1630萬，同比增長13.4%。
　　同時，該行信用卡洞察用戶的日常生活消費需求，攜手國內(nèi)外知名零售品牌，提供惠民服務(wù)，打造品質(zhì)生活?！?分享兌”品牌營銷活動持續(xù)開展9年，與星巴克、騰訊、京東、天貓、麥當勞、肯德基、喜茶、奈雪等多家國內(nèi)外知名零售品牌建立長期合作，每年800萬人次參與“9分享兌”品牌活動，以9積分兌換豐富禮品權(quán)益。此外，該行與家樂福合作發(fā)行的中信銀行家樂福聯(lián)名卡，服務(wù)覆蓋全國近40個城市、200余個家樂福門店，截至目前，累計發(fā)行量超過200萬張。
　　作為國內(nèi)最早與BATJ互聯(lián)網(wǎng)公司展開全面合作的發(fā)卡行，中信銀行攜手頭部互聯(lián)網(wǎng)公司建立長期合作，通過雙方的客群經(jīng)營、消費場景、產(chǎn)品定位等優(yōu)勢互補，打造專屬金融服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品，共同實現(xiàn)價值增長。其中，該行與騰訊公司基于騰訊財付通、微信支付等金融場景，為騰訊生態(tài)用戶提供專屬金融服務(wù)，持續(xù)合作超過10年，截至2021年末，中信銀行騰訊系列聯(lián)名卡累計發(fā)卡近300萬張。此外，該行已與京東先后發(fā)行了小白卡、小白TWO卡、京東PLUS聯(lián)名卡等多款產(chǎn)品，目前是京東生態(tài)系統(tǒng)中聯(lián)名卡產(chǎn)品最多、產(chǎn)品線最全的發(fā)卡行。
　　除此之外，在中信銀行信用卡的“無界生態(tài)”中，針對商旅細分客群，該行經(jīng)過多年積累和持續(xù)優(yōu)化，構(gòu)建了業(yè)內(nèi)最大、最完整的商旅產(chǎn)品經(jīng)營體系，并具有商旅出行鏈條的閉環(huán)經(jīng)營優(yōu)勢，持續(xù)保持業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位。其中，目前的合作生態(tài)中包括10家航空公司、2家國內(nèi)OTA(攜程集團、藝龍旅行網(wǎng))、1家全球酒店集團(洲際酒店集團)、1家出行垂直領(lǐng)域合作伙伴(飛常準)、1個全球旅游積分計劃(亞洲萬里通)。截至報告期末，該行商旅客群有效客戶數(shù)達到了1661.37戶。
　　前瞻布局綠色金融 助力碳普惠
　　在國家“雙碳”目標提出后，中信銀行充分認識到綠色銀行建設(shè)的重大意義，積極發(fā)揮集團協(xié)同優(yōu)勢，推動綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新。今年3月，該行面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”內(nèi)測版上線，依托“動卡空間”APP開發(fā)構(gòu)建，是首個由國內(nèi)銀行主導(dǎo)推出的個人碳賬戶。據(jù)“中信碳賬戶”核算預(yù)測，每年中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務(wù)方面的低碳行為，累計可減少約200萬噸以上的碳排放。聚焦環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和資源節(jié)約高效利用，中信銀行積極響應(yīng)政府號召，率先打造綠色創(chuàng)新產(chǎn)品，為我國的雙碳目標、城市碳普惠建設(shè)，擔當國企責任，貢獻中信力量。
　　今年3月7日，國家發(fā)改委在國新辦發(fā)布會中指出，消費是最終需求，是經(jīng)濟增長的持久動力，也是滿足人民日益增長的美好生活需要的重要保障，目前隨著國內(nèi)消費逐步恢復(fù)，消費重新成為經(jīng)濟增長第一拉動力。
　　未來，中信銀行信用卡中心將緊扣時代脈搏，把握市場機遇，堅定落實全行的“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略，縱深推進客戶、場景、產(chǎn)品三維立體化的經(jīng)營建設(shè)，加快金融科技布局，深入推進輕資本轉(zhuǎn)型，前瞻布局綠色金融，緊密圍繞客戶需求，以金融科技的硬核，為客戶提供智能、高效、有溫度的金融產(chǎn)品與服務(wù)，打造“有溫度的信用卡”品牌，揚帆信用卡3.0時代。